ЦБ сможет ограничивать банки в выдаче ипотеки
Банк России может получить полномочия по ограничению банков в выдаче ипотеки закредитованным заемщикам. Чуть больше года аналогичный механизм действует в отношении потребительских кредитов без залога. Если исходить из практики его работы, то ограничение теоретически может серьезно снизить долю рискованных кредитов.
Наделить ЦБ новыми полномочиями предлагается в законопроекте, внесенном в Госдуму группой депутатов. Если он будет принят, изменения вступят в силу с 1 июля. Речь о вводе макропруденциальных лимитов в отношении ипотеки. С их помощью ЦБ устанавливает предельную долю кредитов, которые можно выдавать по определенным параметрам. В отношении потребкредитов и кредитных карт это показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика и срок кредита.
Сейчас ЦБ может ограничивать выдачу ипотеки за счет надбавок к коэффициентам риска для банков, но это косвенное, а не прямое ограничение. Причем крупные банки его легко переживут. "Сейчас у нас возможности эффективно тормозить банки в наращивании высокорискованных ипотечных кредитов ограничены из-за большого запаса капитала у ряда игроков", - говорил в интервью "РГ" директор департамента банковского регулирования и аналитики Банка России Александр Данилов.
Ипотечное кредитование дрейфует в сторону высокорискованного. Причем в первую очередь для заемщика
Как подчеркивается в пояснительной записке к законопроекту, в последнее время риски в ипотечном кредитовании выросли. "По состоянию на 1 октября 2023 года цены на строящееся жилье выше цен на готовое жилье на 42%. В случае если заемщику потребуется продать на вторичном рынке купленное в ипотеку строящееся жилье, полученных средств может оказаться недостаточно для исполнения обязательств по кредиту. Это несет риски как для заемщика, так и для кредитора", - отмечают авторы документа.
Еще одно обоснование для наделения ЦБ полномочиями вводить лимиты по ипотеке - рост доли предоставляемой ипотеки заемщикам с ПДН более 80% с 37% в четвертом квартале 2022 года до 47% в третьем квартале 2023 года. "Качество обслуживания ипотеки может снизиться из-за предоставления кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой", - поясняют депутаты.
При этом лимиты в законопроекте предлагается распространить не только на банки, но и на микрофинансовые организации (МФО). Это необходимо для того, чтобы банки не передавали рискованную ипотеку аффилированным МФО по договору цессии.
Если посмотреть на статистику по работе макропруденциальных лимитов в отношении потребительских кредитов, то можно сказать, что рынок беззалогового кредитования они заметно оздоровили. "Применение МПЛ снизило долю предоставляемых рискованных кредитов: с ПДН более 80% с 36% в четвертом квартале 2022 года до 25% в третьем квартале 2023 года; на срок более пяти лет с 19% в четвертом квартале 2022 года до 2% в третьем квартале 2023 года", - говорится в пояснительной записке.
"Банк России поддерживает предоставление полномочий по установлению макропруденциальных лимитов по ипотечным кредитам. Такой инструмент мог бы помочь ограничить практики предоставления рискованных ипотечных кредитов, по которым сейчас мы требуем от банков запасать больше капитала через механизм макропруденциальных надбавок", - рассказали "Российской газете" в пресс-службе регулятора.
Установление таких лимитов по рискованным кредитам, с одной стороны, ограничило бы предоставление таких кредитов, с другой - позволило бы снизить требования к капиталу банков, считают в ЦБ.
Как ранее указывал Александр Данилов, в идеале Банк России хотел бы, чтобы при выдаче кредитов банки предоставляли средства людям, которые тратят на обслуживание кредитов меньше половины своего дохода (уровень ПДН, который не превышает 50%). "Причем это суммарная предельная доля по всем кредитам, которые у вас есть", - отмечал он.
