Как избежать просрочки по кредитам и займам в 2024 году. О чём нужно помнить заёмщикам?

В России ежегодно растёт число людей, которые после оформления кредита не могут его вовремя погасить. Проблема не нова, но решение всегда можно найти, если действовать грамотно и последовательно. Заёмщикам следует заранее изучить законодательные нормы, позволяющие избежать просрочки платежей, а в некоторых случаях – списать долги. Специалисты МФО «Турбозайм» расскажут, какие варианты законного списания кредитов существуют в 2024 году. Также мы рассмотрим несколько способов, позволяющих снизить долговую нагрузку.

Коротко о главном: о чём нужно знать заёмщикам?

В большинстве случаев просрочка платежа наступает из-за финансовых трудностей, в результате которых снижается платёжеспособность. К сожалению, не все заёмщики заранее оценивают факторы риска. Поэтому в первую очередь вы должны понимать:

Оптимальный размер ежемесячного платежа не должен превышать 30-40% от общего дохода. Если показатель долговой нагрузки выше 50%, тогда справиться со своими обязательствами будет намного сложнее. При ПДН свыше 80% заемщик рискует оказаться банкротом.Перед заключением кредитного договора или оформлением займа в МФО следует оценить свои финансовые возможности. Вы должны понимать, что уровня дохода будет достаточно для покрытия всех обязательств. Также нужно просчитывать варианты возврата долга в случае потери работы.Заёмщик имеет право изучить договор перед его подписанием. Обычно на изучение всех пунктов документа дается несколько дней, если речь идет о потребительских займах. Согласованные условия по ипотеке сохраняются в силе в течение нескольких недель, а иногда и месяцев. Этот период следует использовать для изучения условий: общей суммы кредита с переплатой, штрафов за просрочку и прочих важных пунктов.Статистика показывает, что первая просрочка наступает из-за человеческого фактора. Многие заёмщики тянут время до последнего, после чего вносят деньги на счет, но банк не успевает обработать платеж. Желательно вносить платежи за 3-4 дня до окончания срока. В таком случае вы снижаете многие риски.Если просрочка платежа неизбежна, тогда следует предупредить о проблеме своего кредитора. Например, МФО «Турбозайм» предлагает бесплатную услугу пролонгации займа. То есть продления срока действия договора без штрафных санкций.

Разумеется, ситуации бывают разные, поэтому следует рассмотреть варианты решения проблем в случае наступления просрочки. Как быть заемщику, если денег на погашение задолженности нет? Рассмотрим несколько актуальных способов.

Вариант 1. Списание долгов по страховке

Многие заёмщики стараются не оформлять страховые полисы, хотя именно такой инструмент позволяет без проблем избавиться от долгов. Важно, чтобы страховка включала в себя конкретные страховые случаи:

потеря работы;временная недееспособность;потеря части дохода и прочие трудности.

Например, Александр оформил потребительский заём на 100 тысяч рублей. При этом он также оформил страховой полис на случай, если потеряет рабочее место и не сможет погасить задолженность. Страховка может покрыть часть обязательств или даже выплатить полностью весь долг.

Однако нужно не забывать, что страховка является недешевой услугой. Заёмщик должен заранее просчитать возможные риски, которые следует указать в страховом полисе. Кроме того, от страховки можно отказаться в течение 304 дней, тем самым вернув часть потраченных средств.

Вариант 2. Кредитные каникулы

В 2024 году отсрочка действует на постоянной основе для заёмщиков, которые оказались в трудной жизненной ситуации. Но нужно понимать, что кредитные каникулы следует обосновать, например, сославшись на следующие пункты:

Финансовая организация обязана рассмотреть и предоставить отсрочку, если заемщик потерял часть доходов. Речь идёт о снижении доходов на 30% за последние несколько месяцев. При этом учитываться будет последний отчетный год.Банк и МФО могут предоставить отсрочку, если клиент проживает в регионе, где было объявлено ЧС. В данном случае речь идет об утере или уничтожении имущества, в результате чего заёмщик не может выплатить долг.

Стоит отметить, что кредитные каникулы могут предоставить и на других основаниях. Финансовые организации готовы рассмотреть разные ситуации, в том числе болезни и падение уровня доходов семьи. Главное, чтобы заемщик мог документально обосновать проблему, которая не позволяет ему выплачивать долги.

Вариант 3. Пролонгация займа

Данный способ позволяет заемщику продлить срок действия договора в МФО ещё на несколько недель. Как правило, пролонгация возможна на срок до 30 дней. Фактически такая услуга не является кредитными каникулами, но позволяет не платить штрафы и пени. Однако нужно учитывать, что процентная ставка будет начисляться за весь период пользования займом.

Обратите внимание, что некоторые МФО могут брать плату за предоставление услуги пролонгации. Компания «Турбозайм» предлагает продление займов для всех заёмщиков — бесплатно. Чтобы активировать услугу, достаточно перейти в личный кабинет клиента на сайте МФО и найти в настройках пункт «Пролонгация».

Продление возможно даже в том случае, если заёмщик допустил просрочку платежа. Но увлекаться пролонгацией не стоит, так как легко можно угодить в долговую яму.

Вариант 4. Расторжение договора

Теоретически и такой способ возможен, например, если банк допустил ошибки в договоре или нарушил его условия. Конечно, на практике расторжение договора возможно только в судебном порядке. В некоторых случаях кредиторы прописывают условия, которые напрямую противоречат законодательству:

Завышенные процентные ставки по займам (должно быть не более 0,8% в день, если речь идет о микрозаймах).Штрафные санкции и пени, которые превышают допустимые лимиты.Прочие неправомерные условия.

Стоит отметить, что расторжение договора по инициативе заемщиков происходит в 1-2% случаев. Но для реализации способа нужно быть юридически подкованным. Кроме того, такой вариант вряд ли будет работать, если вы оформляли кредит в крупном банке или МФО.

Вариант 5. Банкротство физлица

Компания «Турбозайм» не раз предупреждала заёмщиков, что банкротство физлица — это не лучший способ для списания долгов. Его следует рассматривать в качестве последнего варианта, когда все другие способы оказались малоэффективными. Списать долги через банкротство можно в следующих случаях:

Если общий долг превысил 500 тысяч рублей (банкротство возможно и при меньших долгах — от 50 тысяч рублей).Если заёмщик допустил несколько просрочек, а его финансовое положение не может быть улучшено за счет кредитных каникул, рефинансирования и прочих отсрочек.Если ежемесячные выплаты по кредиту оказались намного выше, чем размер зарплаты.

Важно не забывать, что банкротство не является бесплатной процедурой. В среднем вам придется заплатить около 50 тысяч рублей. При этом списание долгов возможно только за счет продажи ликвидного имущества.

Заключение

Клиентам банков и МФО доступны разные способы по списанию долгов и решению своих финансовых проблем. Старайтесь изначально предупреждать кредиторов о проблемах и выбирайте тот вариант, который позволит восстановить финансовое положение. Кредиторам невыгодно банкротство своих клиентов, поэтому вам постараются помочь на любом этапе решения проблем.