Можно и долги списать, и ипотеку сохранить: юристы рассказывают о новом законе
Теперь в процедуре банкротства удастся сохранить единственное жилье, взятое в ипотеку. Закон №298-ФЗ от 08.08.2024 г. подписан президентом и опубликован, масштабные поправки вступят в силу с 8 сентября и распространятся не только на новые, но и на текущие процедуры банкротства.
Что происходило с ипотечным жильем прежде
До недавнего времени ипотечное жилье, поскольку оно находится в залоге у банка, в процедуре банкротства неизбежно выставлялось на торги. После продажи вырученные деньги шли на погашение долга ипотечному кредитору. Иногда удавалось даже частично рассчитаться с остальными кредиторами, если жилье продавали дороже, чем его купил заемщик.
Как теперь можно спасти единственное жилье в ипотеке
«Учитывая текущие поправки, если у человека есть ипотечное жилье, и оно единственное, избавиться от долгов по другим кредитам и займам возможно, не утратив жилья. Это весьма положительная перспектива для российских должников», – отмечает юрист «КредитаНет» Артем Карапетян.
Такое жилье получится сохранить, правда, обязанность оплаты никуда не исчезает – просто ипотечный договор претерпит изменения.
Спасти единственное жилье, взятое в ипотеку, можно сразу двумя способами: путем привлечения к расчетам заинтересованного третьего лица, либо заключив отдельное мировое соглашение с банком.
Привлечение третьего лица
Данный способ юридически называется «одномоментное погашение остатка долга третьим лицом».
С относительно небольшими суммами, которые осталось выплатить для полного погашения ипотеки, можно привлечь платежеспособное третье лицо – как правило, из числа друзей или близких родственников. Таким образом, долг будет закрыт, и теперь необходимость расчетов касается не банка, а человека, оказавшего заемщику помощь в процедуре банкротства. На практике соглашение между ними необходимо оформлять в виде договора беспроцентного займа.
Юристы обращают внимание должников на тот факт, что «по истечении 3 лет лицо, оплатившее ипотеку, вправе истребовать долг у первоначального заемщика, в том числе через суд».
Реструктуризация кредита в мировом соглашении
«Когда по ипотеке внушительный долг, маловероятно, что должник легко найдет третье лицо, готовое произвести нужную выплату. Тогда имеет смысл выходить на мировое соглашение с откорректированным графиком платежей. Выплаты осуществляет должник, в том числе из прожиточного минимума», – объясняет ведущий юрист «КредитаНет» Екатерина Миллер.
Также к выплатам можно привлечь близких, они будут погашать ипотеку по графику, указанному в отдельном мировом соглашении.
Юристы уточнили, что существует один нюанс: если наряду с долгом по ипотеке в данном банке у гражданина имеются другие просроченные обязательства, банк сможет требовать их полной выплаты и лишь после этого пойдет на мировое соглашение.
Заключение мирового соглашения – всегда инициатива заемщика, обязанности реструктурировать кредит за кредитором закон не закрепляет.
Должник не вносит платежи по новому графику – чего ожидать
Юристы единогласно отмечают, что в этом случае внутри еще не завершившейся процедуры банкротства кредитор будет требовать взыскания долга за счет залогового имущества. Таким образом, идущему на мировое соглашение должнику, необходимо тщательно взвешивать свои возможности и строго соблюдать порядок выплат. Иначе закономерным итогом отсутствия выплат станет потеря жилья.
Что будет с ценами на банкротство
Это еще один момент, всерьез волнующий российских граждан. Будут ли повышаться тарифы на услуги юристов по банкротству? Прогнозы в этой области пока приблизительны, но ясность появится уже этой осенью.
«Расходы на банкротство с поддержкой юристов точно возрастут, так как изменения в законодательстве существенно улучшают положение физических лиц с непосильными долгами», – предупреждает Дарья Борцова, исполнительный директор компании по банкротству «КредитаНет».
Делаем вывод, что прибегать к помощи компаний по банкротству теперь рационально при сумме долга от 350 тыс. рублей. Однако «порог входа» в процедуру может быть снижен, когда:
уже идет исполнительное производство;приставы закрыли выезд за границу;должник не может получать официальный доход.
Юристы утверждают, что в этих обстоятельствах можно инициировать банкротство и при общей сумме долгов от 250 тыс. рублей.
В любом случае, прежде чем вступать в процедуру, стоит оценить возможные риски, проконсультировавшись со специалистами. Юристы разработают индивидуальную стратегию и минимизируют потери в процедуре.
Что такое сельская ипотека и на покупку какой недвижимости ее дают в 2024 году
Темная лошадка льготного кредитования. Станет ли IT-ипотека популярнее?
Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости