Законопроект, который предусматривает появление в России нового вида депозита — жилищного вклада, — могут принять в конце года. В таком случае он вступит в силу весной 2025 года, рассказал председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Опрошенные РБК эксперты объяснили, для кого будет актуален этот вид вкладов и в чем его преимущества и недостатки.
Плюсы жилищных вкладов
Основным преимуществом выступает обеспечение инструмента формирования накоплений на первоначальный взнос по ипотеке и понятные условия кредитования. «Также может быть предусмотрено льготное досрочное расторжение, повышенная доходность по сравнению с классическими депозитными продуктами и скидки к ипотечной ставке или корректировка суммы первоначального взноса», — отметил зампредседателя правления Банка Дом.РФ Алексей Косяков. Для банков это возможность создать понятную и стабильную пассивную базу, которую можно использовать для выдачи длинных кредитов.
Второй момент — жилищный депозит может подстраховать вкладчиков, поскольку страховая сумма увеличивается до 10 млн рублей, обратила внимание руководитель направления правовой поддержки «Миэль» Ольга Балбек. Это актуально для молодых людей с хорошим доходом, которые строят планы на будущее, такой вклад для них выступает элементом финансового планирования.
Третий плюс касается банков и застройщиков. «Для банков — это будущие ипотечные клиенты, если ипотека понадобится покупателю жилья, а для застройщиков — это инструмент формирования отложенного спроса, который к тому же можно измерить», — объяснила Балбек.
«В период турбулентности и высоких ставок для накопления на жилье люди предпочитают маневрировать средствами между краткосрочными инструментами с максимальной доходностью. Чтобы конкурировать, жилищному вкладу нужно обеспечить предсказуемую доходность выше инфляции и не ниже других инструментов», — продолжил список управляющий директор по взаимодействию с государственными органами группы «Самолет» Станислав Богданов.
Отдельно эксперт выделил возможность воспользоваться пакетами поддержки при оформлении вклада — маткапиталом, целевыми выплатами, софинансированием ипотечного платежа для отдельных категорий граждан, которые накопили более 50% от стоимости квартиры.
Еще одно преимущество — востребованность жилищных вкладов в текущих условиях высокой ключевой ставки и завершения льготных ипотечных программ, добавил независимый эксперт в сфере частных инвестиций Руслан Пичугин.
Минусы жилищных вкладов
Эксперты отмечают, что подобные депозиты не особо адаптивны к различным изменениям в жизни вкладчиков — они не смогут при желании воспользоваться отложенными средствами не по назначению. Также у них нет возможности забронировать понравившуюся квартиру по первоначальной цене, частично снимать средства с вклада, кроме того, открыть депозит можно только в банке, участвующем в программе.
Существуют и недостатки программы, касающиеся финансово-кредитных организаций: они понесут дополнительные расходы на страхование таких вкладов, а государство не будет поддерживать их субсидиями. «Для застройщиков же возникает ограничение в реализации недвижимости в связи с предоставлением брони на ипотечную квартиру для вкладчика», — указал Пичугин.
«Возможно, жилищные вклады позволят сформировать отложенный спрос на недвижимость и частично компенсировать застройщикам снижение продаж в условиях высоких ставок и более целевого действия ипотеки с господдержкой», — резюмировал Косяков.
Предложения банков по ипотеке на вторичное жилье*
В 2024 году в ипотечных сервисах Банки.ру большинство заемщиков (72%) отдавали предпочтение вторичному жилью, несмотря на высокие ставки. По мнению руководителя направления экспертной аналитики Банки.ру Инны Солдатенковой, интерес к вторичке объясняется ее более низкой стоимостью и большей маневренностью по сравнению с первичкой. Вот несколько предложений банков по ипотеке на готовое жилье.
Программа «Готовое жилье» от Альфа-БанкаПрограмма «Вторичное жилье» от ВТБПрограмма «Вторичное жилье» от РНКБПрограмма «Недвижимость на вторичном рынке» от Совкомбанка
* Предложение актуально на дату публикации материала.