Льготная ипотека в 2025 году: обзор доступных программ
Льготная ипотека — это форма государственной поддержки, при которой определенные категории граждан могут получить ипотечный кредит на покупку жилья по сниженной процентной ставке. Цель таких программ — повысить доступность жилья для населения и стимулировать определенные социальные или экономические направления. Среди них, например, поддержка семей с детьми, развитие сельских территорий или привлечение специалистов в определенные отрасли.
В июле прошлого года прекратила свое действие самая распространенная программа — на покупку недвижимости на рынке новостроек под 8% годовых. Какие варианты есть у желающих сегодня, в 2025 году, приобрести жилье? Рассматриваем все возможные варианты льготных программ.
Семейная ипотека
Это одна из наиболее востребованных программ. Она предназначена для семей, которые стали родителями второго (и далее) ребенка после 1 января 2018 года. Ипотека позволяет приобрести жилье по ставке 6% годовых, взяв заем объемом до 6 миллионов рублей (в Москве, Петербурге и областях лимит вдвое выше). Максимальный срок кредита — 30 лет, а первоначальный взнос составляет не меньше одной пятой от стоимости недвижимости. При этом во многих банках из-за нехватки квот значение выше.
В декабре 2024 года президент России предложил распространить программу на вторичный рынок в регионах, где мало новостроек, и сейчас этот вопрос находится на рассмотрении.
IT-ипотека
Ориентирована на специалистов в сфере информационных технологий. В прошлом году ее условия несколько изменились: ставка теперь — 6% годовых вместо 5%, а предельная сумма кредита ограничена 9 миллионами рублей. Другим ограничением стало исключение Москвы и Санкт-Петербурга из списка городов, где можно воспользоваться программой. Это связано с перегретым рынком недвижимости в столицах и стремлением перераспределить господдержку в пользу других регионов. Важно, что IT-ипотека доступна только сотрудникам аккредитованных IT-компаний.
Дальневосточная и арктическая ипотека
Данные программы созданы, чтобы стимулировать миграцию и развитие инфраструктуры в этих регионах. Они предлагают одну из самых низких ставок — 2% годовых, под которую можно получить до 9 миллионов рублей на покупку недвижимости в новостройке или на индивидуальное жилищное строительство. Первоначальный взнос в обоих случаях составляет от 20%.
Военная ипотека
Программа основана на накопительно-ипотечной системе. Государство оплачивает кредитные взносы, пока человек проходит службу, а накопленные средства могут быть использованы как первоначальный взнос. У программы много тонкостей и ограничений, военнослужащему необходимо изучить, какие требования существуют к заемщику и объекту недвижимости в его регионе.
Альтернативы
Помимо государственных программ льготной ипотеки, у покупателей недвижимости есть и другие способы снизить финансовую нагрузку при приобретении жилья. Однако с 1 января 2025 года в России заработал ипотечный стандарт, разработанный Центробанком. Он существенно ограничивает число подобных предложений на рынке — это важно учитывать при выборе.
Рассрочка от застройщика
Рассрочка предоставляет возможность оплачивать стоимость жилья частями, без необходимости брать ипотечный кредит. Короткие программы (обычно до 1 года) могут быть беспроцентными, когда покупатель выплачивает фиксированные суммы в течение оговоренного периода. Более длительные рассрочки часто предполагают небольшую процентную ставку (от 10% до 20%) — это все равно ниже банковской ипотеки.
Преимущество такого механизма — минимальные требования к заемщику. Чтобы оформить документы, понадобится только паспорт, покупателю не нужно проходить через процедуру подтверждения доходов или проверку кредитной истории. Весь процесс происходит электронно, расходы ложатся на застройщика, а недвижимость сразу переходит в собственность.
«Однако у рассрочек есть и некоторые минусы: во-первых, они доступны только при покупке жилья у застройщика, а во-вторых, максимальный срок оплаты, как правило, короче, чем при ипотеке. Кроме того, покупателю может потребоваться внести более крупный первоначальный взнос — иногда 30-50% стоимости квартиры (в Доброграде, например, он составляет от 35%)», – говорит Елена Устинова, директор по маркетингу, развитию и продажам «Доброград Девелопмент».
Субсидированная ипотека от застройщиков
Субсидированная ипотека — еще один способ снизить процентную ставку, но уже за счет строительных компаний. В отличие от государственных программ, где часть процентов покрывает государство, здесь застройщики самостоятельно договариваются с банками и компенсируют часть кредитной ставки.
В начале 2025 года популярны программы, по которым можно взять ипотеку со ставкой от 0,1% до 3% на первые годы выплат. Например, покупатель может оформить кредит с супернизкой ставкой на первые 5-7 лет, после чего ставка повышается до рыночного уровня. Это позволяет снизить ежемесячные платежи в первые годы, когда нагрузка особенно велика.
«Минусом такой схемы является то, что зачастую она сопровождается увеличенной стоимостью квартиры: застройщик закладывает свои расходы по субсидированию в цену жилья. Поэтому перед оформлением такого кредита стоит внимательно сравнить предложения, чтобы понять, действительно ли субсидированная ставка выгоднее классической ипотеки», – рекомендует Елена Устинова.
Новые инициативы
В январе 2025 года представители строительной отрасли предложили ввести льготную ипотеку для пар, планирующих стать родителями. Согласно этой инициативе, супруги без детей смогут рассчитывать на кредит под 6% годовых — при условии, что за два последующих года у них родится ребенок. В случае невыполнения этого условия процентная ставка будет пересчитана на рыночную. Проект пока находится на этапе формирования.
Таким образом, в 2025 году у покупателей жилья есть не только различные варианты льготных ипотек от государства, но и альтернативные способы снизить финансовую нагрузку — рассрочки и субсидированные программы от застройщиков. Подробнее рассмотреть предложения банков по ипотеке можно на портале Vbr.ru. Ну а окончательный выбор зависит от индивидуальной ситуации покупателя, его финансовых возможностей и планов на будущее.
Досрочное погашение ипотеки: нюансы и возможные варианты
«Смерть ипотеки» – конец эпохи непрофессиональных девелоперов
Юлиан Овечкин: «Вместо рассрочки мы снижаем цены»
Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости