Копить или взять в ипотеку: как выгодно купить квартиру и не оказаться в долговой яме

Сколько лет надо копить на квартиру Два региона «тюменской матрешки» вошли в топ последнего рейтинга «РИА Новости» по доступности жилья: Югра заняла второе место, а Ямал закрепился на четвертой позиции. Тюменская область не пробилась и в двадцатку, регион находится на 26 позиции. Аналитики пришли к выводу, что семье с одним ребенком можно накопить на квартиру площадью 60 «квадратов» (вторичный рынок): в Ханты-Мансийском автономном округе минимум за 1,8 года при средней стоимости квартиры (в мае 2025 года) 5,4 млн рублей; в Ямало-Ненецком автономном округе – 2 года при стоимости квартиры 7,7 млн рублей; в Тюменской области – 3,2 года при стоимости квартиры 6 млн рублей. Предполагалось, что семья использует все деньги, остающиеся после необходимых затрат (региональный прожиточный минимумы для взрослых и детей), накопления в виде депозитов в банках. Отрыв от реальности Результаты рейтинга вызвали бурное обсуждение в соцсетях. Местные жители заявили, что цифры очень далеки от реальности. Об этом же говорят и эксперты. «В данном рейтинге указывается минимальное время (даже не средний уровень), за которое можно накопить. Хочется верить, что такие семьи реально существуют. Однако, уже глядя на применяемые параметры, появляются сомнения», – прокомментировала «ФедералПресс» независимый аналитик рынка недвижимости Светлана Молодкина. К примеру, в рейтинге указано, что средняя стоимость двухкомнатной квартиры в ХМАО составляет 5,4 млн рублей. Она явно занижена, потому что средняя цена подобных квартир – 7–7,5 млн рублей, подчеркнула эксперт. «При оценке доступности жилья в регионе можно применять более простой метод: средний уровень зарплаты должен равняться средней стоимости квадратного метра. На текущий момент в Тюмени стоимость квадратного метра на 60–70 % выше среднего заработка, что говорит о значительном снижение доступности жилья», – пояснила Светлана Молодкина. Чтобы собрать необходимую сумму на покупку жилья в регионах «тюменской матрешки», потребуется в пять раз больше времени, считает собеседник «ФедералПресс» – доцент кафедры экономической теории и прикладной экономики Финансово-экономического института ТюмГУ Иван Вилков. «За такой короткий срок накопить не получится [о результатах рейтинга]. Я, честно говоря, не представляю, как можно уложиться в прожиточный минимум», – заявил он. Накопить на квартиру можно, если соблюдать финансовую дисциплину, откладывать определенную часть заработной платы на депозит и покупку ценных бумаг, подчеркнул экономист.«Но это процесс долгий. Кому-то придется копить 10 лет, а кому-то – 15 лет. Если взять в качестве примера мою семью, то нам потребовалось больше 10 лет точно, чтобы накопить на квартиру. Это возможно. Просто, видите, у нас сейчас такое время, что хочется все и сразу и побыстрее, а история с накоплением – это дисциплина и определенные ограничения», – добавил Вилков. Откладывать или взять ипотеку Сейчас лучше откладывать на квартиру, а не покупать ее в ипотеку, потому что ставки по депозитам выше, чем темп прироста стоимости недвижимости, считает экономист Иван Вилков. «Когда будут адекватные ставки по кредитам, тогда можно брать. К тому же эти вещи взаимосвязаны: если ставка по кредитам падает, то и ставка по депозитам тоже. Поэтому сейчас как раз время копить на первоначальный взнос. Когда ставки по кредитам упадут до нормальных значений, тогда уже можно будет покупать квартиру в кредит», – пришел к выводу Вилков. Другие эксперты отмечают, что семейные и льготные ипотечные программы – хорошее подспорье в решении жилищного вопроса, они помогают снизить долговую нагрузку. Но есть нюансы. «Но та же семейная ипотека имеет свои ограничения (возраст детей не старше 6 лет), поэтому не все семьи в текущий момент могут ею воспользоваться, а рыночная ипотека уже год находится на запредельном уровне ставки. Чаще всего семьи продают свое старое жилье и с доплатой приобретают новое», – отметила Светлана Молодкина. По мнению президента объединения риелторов Тюменской области Светланы Вычугжаниной, лучше не медлить с покупкой, а брать жилье сейчас. По прогнозам, Центробанк России к осени снизит ключевую ставку до 16 % (в июле произошло снижение до 18 %). «Поэтому, пока еще цены держатся, надо успевать брать жилье в ипотеку, а потом просто рефинансировать кредит при необходимости. За такую цену, которая есть сегодня, завтра недвижимость уже не купить. Низкая ставка всегда приводит к росту цен. Ставка снизится, и вырастет спрос. Зачем в таком случае застройщику держать низкую цену? Медленно будут поднимать стоимость на 5–10 тысяч рублей за «квадрат», – прогнозирует риелтор. Рынку недвижимости сейчас очень не хватает ипотеки с государственной поддержкой. Как отмечает эксперт, потребность в жилье у людей очень большая, а семейная ипотека, к сожалению, адресная. Семьи с детьми старше 7 лет бьют тревогу из-за того, что они не попадают под господдержку. Зачастую родители с детьми-подростками еще больше нуждаются в улучшении жилищных условий, нежели с маленькими, которые могут с мамой и папой жить в одной комнате. «Даже рыночная ипотечная ставка в 17–18 % – это много. Мы должны ориентироваться не только на собственную экономику, но и смотреть, как в других странах развиваются эти рынки. Для наших людей ипотека со ставкой 20–21 % – это губительно. А купить жилье они могут только при помощи ипотечных программ. Поэтому их надо однозначно субсидировать, снижать ставки и давать возможность людям развиваться. Банки за это время неплохо денег заработали, наверное, надо дать и людям пожить», – заключила Светлана Вычугжанина. Изображение сгенерировано нейросетью Kandinsky 3.1; фото: ФедералПресс / Полина Зиновьева, Ирина Ромашкина