Валютные вклады: какую валюту выбрать и где хранить

В связи с высокой ключевой ставкой вклады в 2024 году стали одним из самых востребованных способов сбережения. Но речь в основном идёт о вкладах в рублях. При этом интерес к депозитам в долларах или евро, напротив, упал. В период с 1 февраля 2022 года по 1 июля 2024 года валютные вклады в российских банках снизились на 45,9 миллиарда долларов, или 51,4%. Однако банки сместили акцент на другие валюты, в том числе юани. Рассмотрим подробно, в какой валюте хранить сбережения, чтобы диверсифицировать свои вложения.

Доллары и евро

Эти валюты на сегодняшний день условно относятся к «недружественным». Не только россияне активно их начали выводить со вкладов в 2022 году, но и сами банки сокращают предложения по вкладам в долларах и евро. Им стало невыгодно держать у себя эти валюты из-за отсутствия доступа к рынку капитала в США и ЕС.

Сейчас по вкладам в долларах и евро почти не начисляют проценты (0,01–1% годовых), а Центробанк продлил ограничение на снятие наличной валюты со счетов: не более 10 тысяч долларов или эквивалентной суммы в евро в каждом из банков, если вклад был открыт до 9 марта 2022 года. Со всех вкладов, открытых после этой даты, деньги можно получить только в рублях.

Если сбережения нужны именно в долларах и евро, то лучше их диверсифицировать: часть оставить на счёте или вкладе, а часть — хранить в виде наличных дома или в банковской ячейке.

Юани

До 2022 года вклады в юанях на российском рынке были экзотикой. Но уже в январе 2024 года юань занял лидирующее место по объёму вкладов среди всех иностранных валют. Согласно обзору ЦБ на 1 января 2024 года объём депозитов в юанях в долларовом эквиваленте за год вырос с 64,7 до 68,7 миллиарда долларов. Кроме того, банки повышают доходность по депозитам в юанях: средний рост ставок составил 1,5 процентных пункта.

Китайский юань — одна из крупнейших валют мира по объёму торгов. Он устойчив по отношению к доллару и подкреплён масштабом китайской экономики. К тому же эта страна считается дружественной по отношению к России, что дает дополнительную безопасность.

За последние 10 лет можно проследить устойчивый рост юаня по отношению к рублю. В январе 2014 года курс юаня к рублю составлял 5,81 рубля, а в декабре 2024 года 13,6 рубля. С начала 2022 года произошёл всего один резкий скачок юаня (до 17,9 рубля), но к концу года курс стабилизировался.

Плюсы вклада в юанях:

• высокие процентные ставки по сравнению с долларами и евро;
• устойчивость по отношению к доллару, обусловленная масштабом китайской экономики;
• сниженные валютные риски по сравнению с евро и долларом.

Минусы вклада в юанях:

• колебания курса в краткосрочной перспективе. К примеру, в текущем году пара юань/рубль колебалась в диапазоне 11,6–15,8.

Предложения. Сейчас предложения по юаневым депозитам можно найти почти во всех крупнейших банках, а ставки по ним могут превышать 9% годовых. Например, Солид Банк предоставляет депозиты в юанях под 9,5% годовых, ВТБ предлагает вклад в юанях со ставкой до 7,8% годовых, ставка по вкладу у Альфа-Банка составляет до 6,5% (без подписок), у Сбера по вкладам в юанях — до 6,25%.

Дирхамы ОАЭ

С 2023 года банки стали предлагать вклады в дирхамах ОАЭ. Основной плюс этой валюты в том, что её курс привязан к стоимости доллара. За прошедший год его курс не изменился и остался на уровне 0,27 доллара, в то время как курс рубля к доллару значительно ослаб (до 100 рублей за доллар).

Таким образом, дирхам вполне может использоваться в качестве альтернативы доллару и евро для защиты сбережений от валютного риска. Однако ощутимый выигрыш эта валюта даст лишь в случае серьёзного ослабления рубля. В противном случае можно, наоборот, потерять деньги при их обратной конвертации в рубли.

Плюсы вкладов в дирхамах:

• привязка к стоимости доллара;
• высокий уровень обеспечения валюты резервами страны.

Минусы вкладов в дирхамах:

• геополитические риски: ОАЭ в любой момент может присоединиться к санкциям против России;
• большие расходы на конвертацию.

Предложения банков. Сегодня в России не так много возможностей для вкладов в дирхамах. МТС-банк предлагает вклад в дирхамах со ставкой до 4% годовых. ПСБ запустил для VIP-клиентов вклад в валюте ОАЭ с доходностью до 3,14% годовых. Сбер предлагает вклад в дирхамах со ставкой до 3% годовых.

Практические советы по валютным вкладам

На какую доходность рассчитывать

На сегодняшний день банки предлагают следующие процентные ставки по вкладам:

• в долларах и евро: 0,01–1% годовых;
• в юанях: 3–9% годовых;
• в дирхамах: 2–3% годовых.

Обращать внимание на разницу в курсах валют

Для вкладов в иностранной валюте существует дополнительный риск — колебания курса. Сейчас согласно требованию Центробанка все валютные вклады, в том числе вклады в евро и долларах, открытые с 9 марта 2022 года, подлежат возврату только в рублях. Банк выдаст вам рубли по своему внутреннему курсу на день выплаты, а он отличается от курса ЦБ. Поэтому если рубль укрепляется, то при конвертации валюты в рубли вы можете потерять часть стоимости своего вклада. А если вам нужны наличные дирхамы или юани, то придётся купить их снова, обменяв на рубли.

Сколько вложить в валюту

• Требования к суммам валютных депозитов могут значительно различаться. Минимальная сумма по вкладам в долларах и евро в большинстве банков составляет $100 и €100 соответственно.
• Для юаневых вкладов банки в основном предлагают вклады с минимальной суммой от 10 тысяч юаней.
• Минимальная сумма для вклада в дирхамах варьируется от 5 до 25 тысяч дирхамов.

На какой срок лучше открывать вклад

Сроки валютных депозитов, как и рублёвых, варьируются от 1 месяца до 3 лет. При размещении депозитов действует правило — открывать вклад нужно, ориентируясь как на доходность, так и вашу потребность в деньгах. К тому же стоит учитывать, что деньги могут понадобиться быстрее, чем вы рассчитывали. Также стоит обратить внимание и на договор: есть ли в нём возможность пополнения и частичного снятия, капитализация процентов.

Налогообложение валютных вкладов

Налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) облагаются не сами вклады, а только полученные проценты по ним, если они превышают определённую сумму, которая рассчитывается по формуле:

© «Рамблер»

Так как ключевая ставка на 1 декабря 2024 года составляла 21%, то необлагаемый минимум составит 210 тысяч рублей.

Для расчёта налогооблагаемой базы учитываются суммарно проценты по всем банковским вкладам. Доходы от депозитов в иностранной валюте пересчитываются в рубли по официальному курсу ЦБ на дату получения дохода.

Обратите внимание, что НДФЛ облагается не весь процентный доход, а только разница между ним и необлагаемым минимумом.

Так, если сумма процентов по всем депозитам равна 400 тысяч рублей, то налогом будет облагаться сумма, превышающая 210 тысяч рублей. В данном случае — 190 тысяч рублей.

Ставка налога в 2025 году составит 13% (или 15%, если годовой доход превысит 2,4 миллиона рублей).

Таким образом, при общей сумме процентов по вкладам 400 тысяч рублей вы должны будете уплатить налог в размере 24,7 тысячи рублей.

Кратко

Банки стараются не предлагать вклады в евро и долларах и снижают по ним проценты.

До 9 марта 2025 года продолжает действовать ограничение на снятие валюты не более 10 тысяч долларов США или эквивалентной суммы в евро.

Наибольшей популярностью пользуются вклады в юанях: в январе 2024 года сумма юаневых депозитов в России составила 68,7 миллиарда долларов.

В качестве альтернативы долларовому вкладу можно рассмотреть депозит в дирхамах: курс этой валюты привязан к доллару.

Налог на доходы по вкладам нужно уплатить, если суммарно проценты превышают установленную сумму необлагаемого дохода.

Валютная диверсификация позволяет снизить риски, связанные с колебаниями курса рубля.