Как выбрать срок вклада: советы экспертов

Срок банковского вклада является одним из ключевых параметров, влияющих на доходность. Какие бывают вклады по сроку и как выбрать оптимальный вариант — рассказываем в этой статье.

Какие бывают вклады по сроку

Банковские вклады работают следующим образом: вы предоставляете свои деньги на хранение и пользование банку на определённый срок. За это банк выплачивает вам процентный доход ежемесячно, раз в квартал или в конце срока вклада.

Процентные ставки по вкладам зависят от уровня инфляции, ключевой ставки Банка России, вида депозита (пополняемый, непополняемый, с возможностью частичного снятия), суммы размещения средств.

Один из самых значимых факторов, определяющих доходность вклада, — его срок. Депозиты делятся на четыре категории по сроку размещения:

• Краткосрочные — от 1 до 3–6 месяцев.
• Среднесрочные — от 3–6 месяцев до 1 года.
• Долгосрочные — от 1 года до 3–5 лет.
• Бессрочные (до востребования) — клиент в любой момент может потребовать от банка вернуть средства с начисленными процентами.

Как рассчитать доход по вкладу: пошаговая инструкция

Как выбрать срок

«Рамблер» спросил у аналитиков из ВТБ, Совкомбанка и Банки.ру, от чего зависит оптимальный срок вклада. Эксперты назвали четыре ключевых фактора.

Фактор 1. Цель открытия вклада. Если депозит открывается с целью накопить на образование ребёнку, лучше присмотреться к долгосрочным продуктам. Потребителю, который копит на ближайший отпуск и хочет получить дополнительный доход за счёт начисления процентов, подойдёт краткосрочный вклад.

Если целью является получение максимальной доходности, следует изучить предложения банков для новых клиентов. Приветственная ставка, как правило, на несколько процентов выше базовой. Повышенная ставка обычно действует 2–3 месяца. Также банки могут предлагать клиентам повышенные ставки в рамках маркетинговых акций в отдельные периоды года для привлечения ликвидности (например, перед Новым годом).

Фактор 2. Необходимость доступа к денежным средствам. Если вам понадобились деньги со вклада до истечения срока договора, придётся закрывать его досрочно. Это приведёт к начислению процентов по ставке «до востребования». В результате вы не получите ожидаемую доходность от размещения денежных средств.

Фактор 3. Ключевая ставка. При определении процентной политики по вкладам банки отталкиваются от значений ключевой ставки и прогнозов по ней.

Если регулятор поднимает ключевую ставку, то лучше сфокусироваться на депозитах на 3 и 6 месяцев, так как после окончания такого вклада будет возможность переоткрыть его на более выгодных условиях.

Если же регулятор снижает ключевую ставку, лучше присмотреться к долгосрочным вкладам. Это позволит зафиксировать привлекательные условия по депозиту на продолжительное время.

В январе 2025 года ключевая ставка Банка России составляет 21% годовых. На ближайшем заседании 14 февраля регулятор может вновь сохранить ставку неизменной, прогнозируют опрошенные «Рамблером» эксперты.

Как изменится ключевая ставка в феврале: прогнозы

Фактор 4. Инфляция. Высокая инфляция может снизить реальную доходность вклада. Важно учитывать прогнозы (публикуют Минэкономразвития и ЦБ) по росту потребительских цен при выборе срока размещения средств на депозите.

Коротко

Срок вклада — один из ключевых факторов, влияющих на доходность сберегательного продукта.

Депозиты по сроку делятся на краткосрочные (до 3 месяцев), среднесрочные (до 6–9 месяцев), долгосрочные (от 1 года) и бессрочные.

Оптимальный срок депозита зависит от целей вкладчика, необходимости доступа к денежным средствам, а также от денежно-кредитной политики Банка России.