Как экономить до 50 тысяч рублей в год — без трюков

Если вы считаете расходы и стараетесь оптимизировать бюджет, следующий шаг — не просто тратить меньше, а начать возвращать часть денег. В этом может помочь обычная кредитная карта. Благодаря ей в качестве кешбэка за повседневные траты можно получать до нескольких тысяч рублей в месяц — без сложных схем и переплат. Разбираемся, как кредитка с кешбэком и грейс-периодом помогает зарабатывать на том, что вы и так покупаете.

Упущенная выгода: как мы теряем деньги на повседневных тратах

Вне зависимости от того, ведёте вы бюджет или нет, вы наверняка замечали, что ваши ежемесячные затраты более-менее стабильны и подразделяются примерно на одни и те же категории. По данным исследования компании Rodin.Capital (есть в распоряжении «Рамблера»), через банковские карты среднестатистической российской семьи ежемесячно проходит около 89 тысяч рублей.

Вот как выглядит классическая структура расходов:

• 42–45% — продукты и товары первой необходимости;
• 10% — ЖКХ;
• 10% — транспорт;
• 15% — маркетплейсы и магазины (одежда, обувь, товары для дома);
• 8% — образование и кружки (у семей с детьми);
• 5% — лекарства и медицина.

На первый взгляд такая структура расходов выглядит «здоровой», без импульсивных покупок и лишних трат. Но зачастую эти деньги тратятся с дебетовых карт без какой-либо отдачи. Вы оплатили продукты, заправились, продлили подписки — и средства просто списались со счёта. Ни кешбэка, ни процентного дохода они не приносят. За год через семейные карты проходит больше миллиона рублей, и почти от всей этой суммы нет никакой финансовой отдачи.

Парадокс в том, что многие пытаются экономить на крупных покупках или искать скидки, но упускают из вида, что при правильном подходе наибольший эффект дают именно возвраты с ежедневных трат. Выгоду можно получать, используя дебетовые или кредитные карты с кешбэком. Далее поговорим именно о кредитках — из-за ещё одного их преимущества в виде грейс-периода, который можно использовать для получения дополнительного дохода.

Почему многие боятся кредиток и оправданно ли это

Главный страх, удерживающий от использования кредитных карт, связан с просрочкой платежей. Многие думают: «А если я не успею вернуть долг? Придётся платить большие проценты, и вся выгода исчезнет».

Это справедливый страх. Но избежать такой ситуации на самом деле несложно. Достаточно тратить ровно столько, сколько вы сможете погасить из зарплаты в течение льготного периода.

Грейс-период у большинства карт — 50–120 дней. Обычно этого хватает, чтобы закрыть долг после зарплаты. Если вы не уверены, что успеете, — не рискуйте. Лучше пользоваться картой в пределах тех сумм, которые вы точно вернёте. При соблюдении этого правила кредитка не опасна.

Как кредитная карта экономит ваши деньги

В интернете можно найти много схем, как с выгодой использовать кредитные деньги: от хитрых комбинаций с переводами до «прокрутки» средств через разные финансовые инструменты. Но такие сценарии требуют дисциплины и повышенного внимания к условиям. В то же время о самой простой функции кредитной карты часто забывают.

Если повседневные расходы проводить через кредитку с кешбэком, банк возвращает определённый процент от каждой операции. Это живые деньги каждый месяц.

В среднем по рынку условия таковы:

• до 5–10% кешбэка в выбранных категориях (например, продукты, топливо, онлайн-сервисы);
• около 3–5% в базовом сценарии, без привязки к категориям.

Как это выглядит в цифрах:

• Если тратить 60 тысяч рублей в месяц, базовый возврат составит около 1,8–3 тысячи рублей;
• Если тратить 90 тысяч рублей в месяц — уже примерно 2,6–4,4 тысячи рублей.

Это деньги, которые возвращаются автоматически — без дополнительных действий и без изменения финансовых привычек.

В масштабах года таким образом можно получить 22–53 тысячи рублей только за счёт базового кешбэка, без учёта повышенного возврата в категориях. Но есть пара простых шагов, которые помогут увеличить выгоду ещё сильнее.

Почему выгода на этом не заканчивается

Кешбэк — не единственная выгода. Есть второй важный момент: когда вы платите кредиткой, вы не тратите свои деньги. Их можно оставить там, где они приносят доход, например на накопительном счёте или вкладе. Пока действует грейс-период, проценты банку вы не платите, а ваши деньги продолжают работать.

Пример. Вы тратите 70 тысяч рублей в месяц, оплачивая всё кредиткой. Собственные деньги (тоже 70 тысяч) остаются лежать на вкладе под 13% годовых. В таком случае за месяц они принесут около 760 рублей, а за год — примерно 9,1 тысячи рублей.

Для получения такого дохода не нужно внедрять никаких запутанных схем: вы просто пользуетесь картой как обычно.

Важное условие. Вы должны укладываться в грейс-период, иначе проценты банка съедят всю выгоду. Зато при должной дисциплине вы получите двойной эффект:

• банк возвращает кешбэк;
• ваши деньги приносят процент.

Как выбрать подходящую карту

Чтобы система действительно давала максимум, не стремитесь искать «самую выгодную карту». Отталкивайтесь от своего сценария, ведь разные люди тратят деньги по-разному. Самый простой способ — посмотреть на регулярные расходы и понять, на что уходит больше всего денег.

Если основные траты у вас — на продукты и другие повседневные покупки, логично выбрать карту с повышенным кешбэком именно в этих категориях. Даже разница в 1–2% при таком объёме расходов за год превращается в ощутимую сумму.

Если вы часто переводите деньги друзьям, клиентам, между своими счетами, важно смотреть не на кешбэк. В первую очередь изучите условия переводов: есть ли комиссия, каковы бесплатные лимиты, как быстро проходят операции.

Если карта нужна как финансовая подушка на случай кассовых разрывов из-за нерегулярного дохода, ключевой параметр — длина грейс-периода. Чем он больше, тем больше у вас времени, чтобы закрыть задолженность без процентов. Это особенно актуально для фрилансеров и других людей с неравномерными доходами.

И последнее, на что стоит обратить внимание при выборе карты, — приложение банка. Именно там большинство людей и ведут учёт: смотрят, куда ушли деньги за месяц, настраивают уведомления, выставляют лимиты по категориям. Хорошее приложение напомнит о дате платежа заранее — за два-три дня, а не в день списания. Это мелочь, которая на практике защищает от просрочки лучше любой дисциплины.

Карта под ваш сценарий найдётся. Главное — смотреть не на рейтинги, а на то, куда уходят ваши деньги каждый месяц. Миллион за год вы, скорее всего, потратите в любом случае, а подходящая кредитка вернёт заметную часть обратно.

Подпишитесь на «Рамблер» в Max! Будем на связи вопреки блокировкам и сбоям.

Полезная опция или ловушка: стоит ли платить за продление льготного периода по кредитке