Чрезмерная забота: банки получат право единолично блокировать счета клиентов
Вынужденная блокировка Ранее «ФедералПресс» сообщал о том, что Правительство РФ внесло в Госдуму законопроект, позволяющий банкам блокировать карты и счета клиентов при подозрительных денежных операциях. Как уточнил портал «Право.ру», данный документ опубликован на сайте «Система обеспечения законодательной деятельности» под номером 296412-7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части противодействия хищению денежных средств)». Новый проект предлагает закрепить право кредитных организаций приостановливать на срок до двух рабочих дней перевод клиентских средств в случае выявления признаков совершения операций по счету без согласия плательщика. Одновременно банк должен связаться с клиентом по телефону или через электронную почту, чтобы получить его одобрение на проведение того или иного платежа. В свою очередь регулятор в лице Банка России должен определить основные признаки, которые указывают на хищение и взлом клиентских счетов. Более того, предполагается, что банки смогут дополнять и корректировать перечень таких подозрительных операций по личным счетам клиентов. Разработчики данного законопроекта уверены, что его реализация позволит сократить количество несанкционированных денежных операций, совершенных с использованием систем дистанционного банковского обслуживания и предотвратить крупные потери кредитных организаций с банковских счетов юридических и физических лиц. Однако сами участники рынка расценили данное нововведение как избыточное регулирование. Они опасаются, что блокировать придется платежи, которые лишь формально попадают под понятие «сомнительные операции». Между тем, в Минфине считают, что новый законопроект, в первую очередь, нацелен на защиту интересов и сохранность личных средств клиентов. Ведь он предоставляет банкам возможность моментального реагирования и пресечения всех сомнительных переводов, а также несанкционированных трансакций по платежным картам еще до их проведения. Как ранее пояснили в Минфине, обязанность блокировать подозрительные переводы будет у оператора по приему платежей в том случае, если он выявит обязательные признаки совершения перевода денежных средств без согласия клиента, которые устанавливаются Центробанком. Хотя помимо обязанности блокировать сомнительные переводы у банков может появиться дополнительное право на временную заморозку денег. По словам представителей ведомства, это будет возможно в тех случаях, когда кредитная организация обнаружит те или иные признаки перевода денежных средств без согласия клиента. «Руки прочь от наших личных счетов» На этом фоне в социальных сетях все активнее высказываются опасения и недовольства клиентов различных банков относительно массовой блокировки их личных счетов без веских на то оснований, а также возможности кредитных организаций злоупотреблять данным правом: «Банки скоро тупо грабить клиентов начнут прикрываясь 115 ФЗ, благо клиентам сложно открыть и прочитать закон». «Мда. В очередной раз убеждаюсь как же европейские банки цивилизованнее работают. Им конечно тоже палец в рот не клади но самоуправства и самодурства в разы меньше». « – Вы заблокировали клиента?– Да.– Почему?– Нам приснилось, что его необходимо заблокировать!». «Вызывает недоумение почему банку наплевать на 10 лет сотрудничества и он не объясняет какие именно операции не понравились и не дает мне возможности документально доказать их чистоту». «Я, кстати, правильно понимаю ГК РФ и Конституцию РФ – банк не имеет право отказать физлицу в открытии личного счета (не банковской карты), если против физика нет судебных решений или иных нарушений со стороны УК? Доступ к банковским услугам вроде как конституционное право гражданина. Или я заблуждаюсь?» – недоумевают читатели портала «Банки.ру». «… за каждой историей с незаконной блокировкой стоит конкретный клиент банка, со своей проблемой, возникшей из-за незаконной блокировки. Это не просто «много клиентов», это живые люди. Вы можете сколько угодно обзывать их троллями, от этого они людьми, попавшими в неприятности из-за равнодушия работников банка, не перестанут быть», – пишут посетители портала «Клерк.ру». В основном клиенты жалуются на три проблемы: блокировка карт при внесении или снятии крупных денежных сумм либо переводах на счет клиента или при переводе средств третьему лицу. Как отмечают розничные клиенты, чаще в этих случаях банк просит предоставить пояснения и копии документов, подтверждающие источник поступления денежных средств. При этом срок рассмотрения документов обычно составляет от двух до пяти рабочих дней, однако после рассмотрения банк может принять отрицательное решение о разблокировке счета клиента с формулировкой, что «документы не объясняют экономического смысла операций». По данным «Коммерсанта», попытки российских банков автоматизировать процессы выявления подозрительных операций клиентов привели к росту жалоб на массовые блокировки счетов из-за подозрений в нарушении антиотмывочного законодательства. Причем более 80 % жалоб поступает в отношении Сбербанка, пишет газета «Коммерсант». «Жалоб, действительно, стало намного больше, и около 80 % всех обращений – от клиентов Сбербанка», – сообщил изданию источник в Росфинмониторинге. Однако, как пояснили «ФедералПресс» в пресс-службе Сбербанка, «банк не блокирует счета клиентов, но может ограничить дистанционное обслуживание счета или отказать в совершении операции, если экономический смысл операции неясен». «Банки обязаны проводить анализ операций, совершаемых клиентами, по критериям, которые устанавливаются Банком России. В Сбербанке анализ по каждой ситуации проводится индивидуально», – подчеркнули представители пресс-службы Сбербанка. Массовая неразбериха По мнению финансовых экспертов, новая инициатива со стороны Минфина может привести к полной неразберихе и многочисленным судебным разбирательствам в случае массовой блокировки банковских счетов клиентов. «На мой взгляд, в случае введения такой меры, должны быть четко определены параметры счета, который банк может заблокировать. Их критерии должны быть прописаны в соответствующих документах. При этом банк не должен иметь права блокировать счет, если он не подпадает под эти параметры. Если же банкам будет дана возможность самостоятельно определять критерии, по которым будут блокироваться счета, это приведет к тому, что мы получим полную неразбериху в секторе, когда у каждого банка будут свои критерии блокировки, – подчеркнул в комментарии «ФедералПресс» старший аналитик ИК «Фридом Финанс» Богдан Зварич. – При этом отменить блокировку, даже в судебном порядке, будет достаточно сложно. Поэтому и должны быть единые критерии и параметры. Это сделает блокировку счетов прозрачной, а также приведет к упрощению разбирательств по блокировкам в судах. Что же касается массового вывода средств из банков в связи с данной инициативой, то это маловероятно». Отметим, что в настоящее время кредитные учреждения, а также брокерские фирмы, оценивая операции клиентов, опираются на нормы Федерального закона номер 115-ФЗ от 07.08.2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», которые носят лишь рекомендательный характер. Как разъяснили эксперты, в соответствии с требованиями данного закона учреждение, выявившее подозрительные операции, проводимые кем-то из клиентов, обязаны сообщить об этом в контролирующие органы – в Банки Росси и Федеральную службу по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг). «К сожалению, этого часто бывает недостаточно. Клиент может провести разовую операцию или несколько операций за короткий срок, после чего закрыть счет или просто прекратить операции по нему. Последние события показывают, что даже обязанность финансовых организаций осведомлять контролирующие органы о подозрительных операциях клиентов, не всегда препятствуют выводу за рубеж похищенных денежных средств или иных активов. Так что инициатива Минфина и Думы вполне понятна – пресечь противоправные действия еще на этапе их совершения, что возможно только, если это сделает само кредитное учреждение, обслуживающее клиента, – пояснил в комментарии «ФедералПресс» аналитик группы компаний «ФИНАМ» Алексей Коренев. – Что касается дополнительной нагрузки на банки, то не думаем, что она возрастет существенно. Финансовые учреждения, обслуживающие клиентов, в любом случае обязаны мониторить действия последних с целю выявление подозрительных сделок, имеющих признаки нарушения действующего законодательства. Добавится лишь необходимость блокировать подобные операции, а не только информировать контролирующие органы». При этом эксперт считает, что не стоит ожидать оттока средств со счетов банковских вкладчиков из-за введения нового закона. «Подавляющее большинство лиц законодательство не нарушают и понимают, что опасаться им нечего. Преступникам же придется изыскивать иные пути реализации своих замыслов», – убежден аналитик Алексей Коренев. Печальные последствия – суды и перевод расчетов в тень Однако не исключено, что часть клиентов кредитно-финансовых учреждений все-таки пойдут на радикальные шаги, опасаясь, что их действия в прошлом могут привести к блокировке счета в связи с вводом новых нормативов ЦБ. Оставшимся же клиентам банков, по мнению экспертов, «придется учитывать новые правила при совершении транзакций, чтобы не допустить блокировки своего счета». Как результат, «это может сократить объемы переводов денежных средств между счетами физических лиц». Более того, последствия подобной ситуации уже ощутил на себе малый и средний бизнес. Предприниматели в голос жалуются, что в последние месяцы провести платеж стало проблематично: при любых иллюзорных подозрениях в безопасности и целесообразности платежа банковские счета владельцев блокируются. «Объяснения и разблокировка занимают время. Если это коснется и физических лиц в их переводах и платежах, рано или поздно банковский сегмент столкнется с уходом капитала и переводом расчетов в тень. Любое осложнение в переводе денег означает срыв договоренностей, работ или производств, – предупреждает старший аналитик компании «Альпари» Анна Бодрова. – Это отражается на эффективности деятельности отдельных групп населения, которые заняты в собственном бизнесе, например, небольшого размера. Сбой в одном звене останавливает всю цепь взаимодействия. Столкнувшись с этим однажды, россияне вряд ли захотят рисковать еще и найдут способ оплатить или перевести средства без посреднических услуг банковской системы». Причем эксперты подчеркивают, что «населению такие проблемы явно не нужны». «Для банков, в теории, это способно обернуться падением доходов, ведь каждая транзакция приносит комиссионное вознаграждение. Это не самый позитивный сценарий для кредитных организаций, особенно небольшого масштаба», – отметила в комментарии «ФедералПресс» финансовый аналитик Анна Бодрова. «Все дело в том что по сути банки только учатся по исполнению ФЗ-115 и скорее перестраховываются при малейшей подозрительности, при этом сами работники отделов финмониторинга банков часто плохо разбираются в критериях сомнительности и «блочат» всех подряд. Кипятку подливает и сам ЦБ, требуя от банков отчетов, а также законодатели почти каждый месяц вносяшие правки в ФЗ-115, РФМ дающий разъяснения и ЦБ строчащий письма по применению ФЗ-115. Из-за этой чахОрда» *запрещены в РФ">Орда» *запрещены в РФ">Орда» *запрещены в РФ">Орда» *запрещены в РФ">орды, массы НПА по ФЗ-115 часто противоречащих друг другу, банки лучше отказывают клиенту по выполнению операций, чем разбираются в их сути. Поэтому и банку начхать и на срок работы с клиентом, и на клиентоориентированность, и на зыбкую правомочность. Боязнь наложения санкций ЦБ берет вверх», – считают читатели портала «Банки.ру». И все это на фоне того, что в последние годы многие кредитно-финансовые организации буквально выживают за счет развития РКО и денежных переводов, а также различных платежных сервисов, активно зарабатывая на комиссиях. «ФедералПресс» будет наблюдать за развитием данной ситуации.
