Банки смогут шире ограничивать операции с картами для борьбы с мошенниками
В Банке России порекомендовали кредитным организациям уделить пристальное внимание отдельным операциям клиентов, которые могут быть подставными лицами для сбора денег мошенниками. Теоретически рекомендации дают право банкам шире вводить лимиты на входящие карточные переводы. Но практически до этого едва ли дойдет, считают опрошенные "Российской газетой" эксперты.
Это еще один шаг в борьбе с дропперами - людьми, чьи счета используют мошенники для вывода украденных денег. Дропперы либо переводят эти средства онлайн, либо снимают наличные в банкомате. Дроппером можно стать и неосознанно, если украдены персональные данные. Но чаще всего карты сдаются в аренду сознательно, за вознаграждение.
Данные по дропперам попадают в базу Банка России о мошеннических операциях, эти сведения доступны всем банкам и правоохранителям. С 15 мая, если человек попал в базу, а банк не ограничил ему действие карты или онлайн-банкинга, то он не сможет переводить себе или другим людям больше 100 тыс. руб. в месяц. С 1 июня подозрительные операции в рамках борьбы с дропперами могут останавливаться требованиями Росфинмониторинга к банкам. Кроме того, тренд продолжают два важных законопроекта, находящихся на рассмотрении Госдумы: о запрете открывать счета подросткам 14-18 лет без согласия законных представителей (дропперами часто становятся в таком возрасте) и о введении уголовной ответственности за дропперство (максимальный срок - 6 лет).
Банкам давно рекомендовано отслеживать транзакции физлиц в онлайн-формате и добавить новые этапы верификации при проведении переводов: такие рекомендации Банк России выпустил еще в 2021 году. И, как следует из опубликованного ЦБ свежего письма по дропперам, рекомендации четырехлетней давности предлагается расширить.
"Новый документ расширяет список тех, за кем надо следить, до так называемых "технических" компаний, создаваемых специально для неблаговидных целей. За четыре прошедших года не было отмечено шквала жалоб на то, что банки блокируют операции добропорядочных клиентов. Поэтому не стоит ждать, что новая методичка банковского регулятора что-то изменит в худшую сторону", - говорит бизнес-консультант по информационной безопасности Positive Technologies Алексей Лукацкий.
За участие в дропперских схемах скоро появится полноценная уголовная ответственность с реальными сроками
Но дропперы приспособились и пытаются сымитировать финансовую жизнь рядового человека. И вопрос переходит в плоскость того, как банки будут вычислять дропперов, не замораживая счета добросовестным клиентам.
Отделить дроппера от обычного человека банкам становится все труднее, признает директор департамента финансового мониторинга и комплаенса банка "Зенит" Елена Сираева. "Сейчас практически любой дроппер понимает, что во избежание блокировок банка необходимо создавать видимость реальной жизни: осуществлять покупки в магазинах, оплачивать услуги связи", - говорит она. Дропперами часто становятся и люди, продолжающие получать на ту самую карту зарплату.
В основе выявления дроппера банком лежит аналитика транзакционного поведения, рассказывает Сираева. "Применяются и дополнительные факторы анализа: анализ личности владельца карты, так называемый портрет дроппера, деловая репутация такого клиента в банке, источники зачисления и прочее", - перечисляет она. Но несмотря на усилия ЦБ и банков, сегодня действительно нельзя утверждать, что "обычные граждане, совершающие законные операции, направленные на законные цели, не могут попасть под ограничения банков при наличии в их транзакционной активности соответствующих признаков", говорит специалист.
Ключевые признаки дропперских операций таковы: регулярное внесение на счет крупной суммы наличными и быстрый увод ее далее; то же самое, но только переводами онлайн и с дроблением сумм; регулярное получение денег на карту и их быстрое снятие уже в наличном виде. "У каждого владельца банковских карт были такие операции, но ключевая характеристика - это их регулярность и множественность в короткий промежуток времени, так как средний срок "жизни" дропперских карт не превышает двух недель", - подчеркивает доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова Мери Валишвили.
У добросовестных клиентов есть риск попасть под ограничения, но он минимален, считает она. "Если гражданин регулярно получает платежи на карту, например, занимается приносящей доход деятельностью и оформлен как самозанятый или ИП, у банка не будет к нему претензий. Если официально правовой статус деятельности не оформлен, ограничения возможны. Для переводов внутри семьи риски минимальны. Тут речь идет о небольших суммах и с разной периодичностью. А в целях оптимизации денежных потоков в рамках семьи к одному счету можно выпустить несколько карт", - рассказывает Валишвили.
По мнению управляющего партнера Экспертной группы Veta Ильи Жарского, новые рекомендации ЦБ не должны привести и к созданию проблем для добросовестного бизнеса. "Ключевым критерием оценки рисков в данном случае является наличие входящих операций с использованием счетов-дропов. То есть если организация неоднократно получала деньги со счетов-дропов, которые используются с целью отмывания полученных преступным путем средств, то очень маловероятно, что это простое совпадение", - заключает он.
По мере развития цифровых и финансовых технологий появление новых способов переводов средств и новых мошеннических схем - лишь вопрос времени, говорит Лукацкий. "Граждане должны не полагаться на препоны вводимые кем-то, а иметь критическое мышление, чтобы своими действиями снижать число мошеннических действий. Тогда и потреность в регулировании снизится", - указывает эксперт.