Охладят пыл: банки возьмут паузу перед выдачей заемщику более 50 тысяч рублей

Теперь банки и микрофинансовые организации будут делать паузу между подписанием кредитных договоров и выдачей денег на руки. Этого требуют положения закона, которые вступают в силу первого сентября. При этом антифрод-системы кредитных организаций станут отсеивать потребкредиты, выдаваемые без согласия граждан. «Парламентская газета» выяснила, каким банкам и МФО Центробанк разрешит сокращать паузы перед зачислением средств клиентам.

Охладят пыл: банки возьмут паузу перед выдачей заемщику более 50 тысяч рублей
© Парламентская газета

Остановить вал

По данным МВД, около 40 процентов всех преступлений в прошлом году совершено с использованием информационных и телекоммуникационных технологий (ИКТ). Так, в прошлом году зафиксировано 765,4 тысячи таких преступлений из 1,9 миллиона всех преступлений. При этом при совершении 115,469 тысячи правонарушений использовались расчетные пластиковые карты, следует из статистики МВД за 2024 год. А в 346 тысячах преступлений использовалась мобильная связь.

Такая статистика стала основой для разработки и внедрения новых норм в законодательство по защите граждан от мошенников. В феврале 2025 года депутаты и сенаторы внесли законопроект, в котором предложили внедрить период охлаждения. Соответствующий закон был принят в апреле, и отдельные его положения вступают в силу с первого сентября. Теперь потребительский кредит в размере от 50 до 200 тысяч рублей банки или МФО выдадут только через четыре часа после заключения договора, а свыше 200 тысяч рублей — через 48 часов.

Такая отсрочка не коснется ипотечных и образовательных займов, рефинансирования без роста тела долга и автокредитов, при которых средства зачисляются напрямую на счет автодилера.

«Введение периода охлаждения при выдаче потребительских кредитов — это важный шаг к защите граждан от мошенничества, а также от импульсивных покупок в долг. Помимо прочего, закон обязует банки совершенствовать свои антифрод-системы, а также в дальнейшем ускорить информационный обмен с бюро кредитных историй», — считает начальник правового управления Ассоциации банков России Александр Абрамов.

Период охлаждения позволит людям, подавшим заявку на кредит, взвешенно оценить свои намерения, объяснял ранее «Парламентской газете» председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку, соавтор закона Анатолий Аксаков.

«Данный закон принят в целях защиты граждан от действий мошенников, использующих методы социальной инженерии. Невозможно дать количественную оценку, насколько мероприятия, предусмотренные данным законом, позволят снизить число мошеннических операций. Однако, безусловно, период охлаждения, предусмотренный законом, окажет свое положительное влияние», — полагает директор аналитического департамента Ассоциации российских банков Анжела Ханачевская.

Добросовестным быть выгоднее

При этом в законе сохраняется возможность для банков победить в конкурентной борьбе за счет повышения качества работы антифрод-систем. Для этого такие системы должны эффективно противодействовать заключению потребкредитов без добровольного согласия клиентов.

«Банк России сможет смягчать требования и сокращать период охлаждения для конкретного банка по его запросу, если он на протяжении двух кварталов подряд демонстрировал эффективную антифрод-политику, в частности, у него отсутствовали неоднократные случаи заключения кредитного договора без добровольного согласия клиента, также кредитная организация не должна иметь неисполненных предписаний об устранении нарушений в области антифрода», — рассказал Александр Абрамов.

По словам эксперта, если кредитная организация выполняет все требования более полугода, то можно подать ходатайство в Банк России увеличить лимиты для потребкредитов и (или) сократить периоды охлаждения.

«Кредитным организациям, которые успешно пройдут такую проверку Банка России, будут повышены лимиты кредитов и (или) сокращены сроки передачи денег клиенту», — отмечает Анжела Ханачевская.

Это условие стимулирует кредитные организации развивать свои системы безопасности и более внимательно относиться к людям, которые обращаются за кредитами.

«Банки и МФО будут проводить более глубокую проверку заявителей, включая получение информации из бюро кредитных историй и использование цифровых технологий для подтверждения согласия клиента», — полагает Александр Абрамов.

При этом самой эффективной стратегией защиты от мошенников, по мнению экспертов, остается прекращение общения.

«Для граждан важно не попадать под влияние мошенников, поэтому необходимо при подозрительных звонках от силовых служб, Банка России, Росфинмониторинга, МВД, Госуслуг и т. п. класть трубку», — советует Анжела Ханачевская.