Как выбрать выгодный вклад в банке и не допустить распространённых ошибок
Банковский вклад — казалось бы, что тут сложного? Положил деньги — и забыл. Но именно эта кажущаяся простота заставляет нас терять доход и упускать лучшие условия. Вклад должен работать на ваши цели, а не просто держать ваши деньги. СберСова рассказывает, как выбрать депозит, который станет надёжным инструментом для накоплений.
Ошибка № 1. Не понимать, с какой целью открываешь вклад
Первый и самый важный шаг — определиться с целями. Не стоит начинать выбор с просмотра рейтингов банков и лучших ставок. Гораздо разумнее сначала понять, для чего именно вам это нужно.
Например, если вы формируете финансовую подушку безопасности, ключевым критерием станет возможность быстро снять средства без потерь. В этом случае идеально подойдёт накопительный счёт или вклад с функцией частичного снятия. Да, ставка по таким продуктам обычно ниже, но вы получаете главное — постоянный доступ к своим деньгам на случай непредвиденных обстоятельств.
Совершенно другая стратегия требуется, если вы целенаправленно копите на конкретную крупную покупку — автомобиль, отпуск или первоначальный взнос по ипотеке. В таком случае стоит открыть вклад с возможностью пополнения. Тогда вы сможете регулярно докладывать деньги, постепенно приближаясь к своей цели.
Чтобы накопления росли быстрее, обращайте внимание на наличие капитализации процентов. Этот механизм позволяет начислять проценты не только на основную сумму, но и на уже накопленный доход. Со стороны может показаться, что разница несущественная, но на длинной дистанции она становится очень заметной.
Если вы точно знаете, что не будете трогать деньги в течение года или более, можно смело выбирать вклад с максимальной ставкой, но без возможности пополнения и снятия. Такой вариант подходит для сохранения и приумножения уже накопленного капитала, когда вам важна максимальная доходность, а доступ к средствам в ближайшее время не потребуется.
Ошибка № 2. Не обращать внимания на срок и капитализацию
Особое внимание стоит обратить на срок размещения средств. Финансовые рынки динамичны, и ключевая ставка Центробанка может меняться. Чтобы не попасть в ситуацию, когда вы зафиксировали средства под низкий процент, а через полгода ставки выросли, опытные вкладчики используют стратегию «лестница».
Она предполагает разделение крупной суммы на несколько частей с разными сроками, например три, шесть и двенадцать месяцев. По мере истечения срока каждого краткосрочного вклада у вас появляется возможность переложить средства под новый, возможно, более высокий процент.
Многие банки предлагают специальные программы для определённых категорий клиентов — пенсионеров, зарплатных клиентов или владельцев премиальных пакетов услуг. Иногда повышенную ставку можно получить, если открыть вклад через мобильное приложение или на сайте банка.
Ошибка № 3. Выбирать самую высокую ставку, не обращая внимания на банк
Главное — не размер ставки, а надёжность. Аномально высокие проценты почти всегда сигнализируют о повышенных рисках.
Прежде чем доверять деньги банку, обязательно проверьте его наличие в реестре участников системы страхования вкладов. Убедитесь, что он является участником этой системы. Данный механизм гарантирует возврат до 1,4 миллиона рублей на одного вкладчика в случае отзыва лицензии у банка.
Ошибка № 4. Платить налоги с процентов и не знать об этом
Не все задумываются и о налоговых нюансах. С 2021 года в России действует налог на доход от банковских вкладов. Важно понимать, что налогом облагаются только проценты по вкладам, а не сама сумма ваших сбережений.
Главное правило: существует необлагаемый лимит дохода. Он рассчитывается как 1 миллион рублей, умноженный на ключевую ставку Банка России, действующую на 1 января 2025 года. Если ваши общие процентные доходы по всем вкладам за год не превышают этот лимит, налог платить не нужно.
От налога полностью освобождены: вклады с процентной ставкой не более 1% годовых, эскроу-счета для покупки недвижимости, все валютные вклады.
Если доход превысил лимит, с разницы придётся уплатить налог на доходы физических лиц (НДФЛ) 13%. Для большинства вкладчиков этот налог незаметен — он касается в основном тех, у кого крупные суммы на депозитах.
Ошибка № 5. Забывать про свои вклады
Ещё одна типичная ситуация — попросту забыть о вкладе после его открытия. Когда срок действия депозита заканчивается, деньги автоматически переводятся на счёт до востребования, где проценты обычно не превышают 0,1% годовых.
Чтобы не терять доход, полезно отмечать в календаре дату окончания вклада и заранее, за пару недель, начинать поиск новых выгодных предложений.
Чек-лист проверки для вкладчика
- Оцените оптимальные сроки размещения денег и стратегию.
- Выберите несколько надёжных банков для сравнения условий.
- Внимательно изучите не только ставки, но и наличие капитализации, возможность пополнения и снятия.
- Обязательно рассчитайте реальный доход с помощью онлайн-калькулятора на сайте банка.
- Внимательно изучите все условия договора.
Помните, что не существует универсального идеального вклада для всех. Зато всегда можно найти оптимальный вариант для конкретных задач.
Немного времени, потраченного на анализ и планирование, поможет превратить обычный депозит из простой «копилки» в эффективный финансовый инструмент для достижения целей.