Курсы валют
USD 62,4352 0,1796
EUR 73,2427 0,4472
USD 62,5 950 0,0450
EUR 72, 9100 0,0550
USD 62, 5181 0,0575
EUR 72,85 14 0,0009
USD 62,4500 62,5000
EUR 73,1000 73,2500
покупка продажа
62,4500 62,5000
73,1000 73,2500
23.07 — 30.07
62,7000
73,0000
BRENT 71,61 −0,53
Золото 1227,80 0,02
ММВБ 2285,53 0,01
Главная Новости Время собирать деньги
Время собирать деньги

Время собирать деньги

Источник: Рамблер/финансы |

Трудовая пенсия по старости  для большинства граждан является чем-то с одной стороны далеким, все-таки пенсия по старости, а с другой - чем-то обязательным от государства, человек же трудился и правительство должно выплачивать деньги. При этом финансовое обеспечение пенсий обсуждается редко и без попыток разобраться, почему социальный и экономический блоки так долго и упорно обсуждают развитие пенсионной реформы. Люди нервничают из-за новостей о возможном повышении пенсионного возраста, взносов в Пенсионный фонд России, постоянного изменения параметров пенсионной реформы и отсутствия стратегии развития всей отрасли.

Пенсия и государство

После появления многочисленного рабочего и чиновничьего класса в Германии, чтобы удержать его от социального взрыва, была придумана система замещения заработка работников в старшем возрасте (с 70 лет). Эта система работала по принципу финансовой пирамиды, поскольку на 10 работников приходился в лучшем случае один получатель выплат. Вся эта инициатива получила название  пенсионной, по аналогии с пансионом – содержанием лиц, отличившихся в служении государству или отдельному сюзерену. Деньги в систему шли от самих работников и от работодателей (в разных пропорциях, в том числе и до 0% по одной из статей) и различными способами поступали в экономику страны. Государство получило постоянный приток денег во внутреннюю экономику. Пенсия формировалась по принципу «общего котла», когда выплаты шли из общей накопленной суммы, и при этом не было реальной возможности оплатить требуемые средства. Финансовые возможности пенсионной системы страны полностью зависели от многочисленности молодого населения, что при неблагоприятном развитии событий (повышение количества пенсионеров) создавало перекос в обеспечении средствами старшего поколения и, как результат, коллапс. 

Во время существования СССР пенсионная система была не распределительной, а государственной с элементами распределительной. Пенсия формировалась также по принципу финансовой пирамиды, но недостающее в полном объеме покрывалось бюджетом страны. До 80-90-х годов многочисленное поколение молодежи обеспечивало бесперебойную работу пенсионных систем мира, после чего улучшение условий жизни (медицина и образование), условий труда (нечем занять часть населения после отмены массового ручного труда) и существование института пенсий (если есть пенсия, то нет необходимости рожать много детей и жить потом на их средства) привели к постепенному выравниванию основания и вершины пирамиды – количество пенсионеров стало расти пропорционально количеству работников. Получение пенсий для будущих пенсионеров стало очень большим вопросом, а существующая распределительная система не справляется с выплатами.

Бизнес, работники и государство

В условиях нехватки финансовых ресурсов государство обратило свое внимание на две категории граждан: самих работников и бизнес.

Работникам было предложено формировать дополнительную пенсию самим, с помощью работодателя и государства. Обеспечить выплатами, тем более индексировать выше инфляции правительство через несколько лет безболезненно не сможет. Дефицит бюджета ПФР растет, но при этом внутренние резервы страны используются не до конца, многие работники и работодатели вообще не платят налоги и взносы в ПФР, а формировать дополнительную пенсию граждане не торопятся. Создание различных пенсионных программ показало низкое доверие граждан к любым инициативам государства и бизнеса, а уже формируемые дополнительные пенсии присутствуют лишь в нескольких отраслях и у некоторых граждан, участвующих отдельно.

Отдельно откладывать на собственную пенсию граждане не торопятся, а большая часть и не сможет из-за отсутствия средств, которые можно отложить на будущее.

К бизнесу прозвучало предложение – денег на компенсацию заработка будущим пенсионерам  не будет, но можно сделать систему, где бизнес будет зарабатывать и при этом индексировать поступающие взносы граждан за свой счет. Бизнесу идея про подключение к государственным финансам очень понравилась, и он согласился, а государство получило ежегодную экономию в размере индексации части взносов работодателей (сейчас это 30-40 млрд. рублей). В новой системе пенсия стала делиться на три части (базовая, страховая и накопительная), одна из которых (накопительная часть трудовой пенсии по старости) была передана под управление бизнесу под контролем правительства. Чтобы деньги не «потерялись», было решено управление пенсионными накоплениями поручить нескольким компаниям в совместной работе.

«Администратором» счетов является Пенсионный фонд России (ПФР), т.е. управление счетами, сбором средств и выдачей пенсий, выбором управляющей компании для прироста пенсионных накоплений  занимается он. Финансовой организацией, управляющей по договору с ПФР пенсионными накоплениями граждан, является управляющая компания (УК), которая ведет финансовые потоки в соответствии с инвестиционной декларацией (ФЗ 111). Хранением физических денег или активов, в которые деньги были переведены, является ЗАО ВТБ (спецдепозитарий). Деньги из него выходят в соответствии с ФЗ 111 только в двух случаях – выдача пенсии или наследства.

На практике, деньги приходят в ПФР, тот размещает их в хранилище и сообщает УК сумму, предлагаемую для управления. УК берет различные активы, которые также лежат в хранилище. Когда приходит время выплат, человек подходит в отделение ПФР и пишет заявление. По цепочке ПФР делает запрос на выдачу в УК, которая сообщает в хранилище о переводе части денег на выплату. Деньги поступают в головное ПФР, откуда направляются в его конкретное отделение для выдачи. Система работает хорошо и из нее еще никому не удалось ничего украсть. Все три организации работают вместе и ответственность по любым нештатным ситуациям несут также втроем.

Создание накопительного компонента ослабляет будущий «каток» дефицита бюджета ПФР и страны, но даже такие «костыли» будут работать полноценно лишь через 10-15 лет при существующих условиях. Первоначальное накопление требуемых для выплат средств сопровождается постоянными изменениями в правила его формирования, и должно производиться не один год. Как же сократить дефицит бюджета ПФР (приближается к 2 триллионам рублей) и повысить благополучие пенсионеров?

Реформа реформ

Использование внутренних резервов по наполнению бюджета требует серьезной работы административного ресурса, что довольно сложно само по себе, а уплата налогов и взносов в различные бюджеты и фонды не рассматривается неплательщиками как что-то обязательное. Повышение эффективности работы чиновников может принести пользу, сопоставимую с дефицитом бюджета ПФР на ближайшие 10 лет, но идеальный эффект достигнуть не получится и поэтому будет достаточно увеличения на 10-15% в ближайшее время. Снижение коррупции и увеличение управляемого взаимодействия между собой даже в рамках одного ведомства позволят отодвинуть вопрос о повышении пенсионного возраста еще на несколько лет.

О повышении налогов достаточно красноречиво говорит ситуация в производственной среде после введения высокой ставки Центробанком России в прошлом году или массовое закрытие индивидуальных предпринимателей после увеличения ставки страховых взносов в ПФР, хотя даже увеличенная ставка не покрывала и половины суммы, требуемой для выплат конкретному человеку реально. Только полная переработка налогового кодекса и пересмотр всех статей налогов позволят найти эффективное решение, в том числе и путем их повышения при справедливой шкале оценки. 


Повышение пенсионного возраста, как это говорилось уже неоднократно, само по себе бюджету страны экономии не принесет. Часть затрат на выплаты в ПФР будут перенесены на выплаты в соцслужбы и медобслуживание. Старшее поколение и сейчас может работать последние несколько лет перед пенсией далеко не во всех отраслях и не на всех должностях. В некоторых отраслях оставлять их на той же работе просто опасно, уже не та реакция, не та чувствительность и внимание.  То, что уже используется мягко для коррекции дефицита бюджета в настоящее время, выглядит так: стаж для получения трудовой пенсии по старости постепенно увеличивается до 15 лет (минимум), срок выплаты («срок дожития») также увеличивают на год-два, т.е. размер самой пенсии будет меньше, а в ближайшем будущем возможно повышение пенсионного возраста для женщин на 5 лет (дифференциация из-за количества рожденных детей также возможна). Другие меры не так мягко влияют на  жизнедеятельность населения, самой жесткой будет введение балльной системы оценки обязательств перед человеком, но они все дадут меньшую экономию, чем вывод из тени части экономики России и борьба с офшорами.

К сожалению, все меры, как программы по развитию собственных производств и с/х, науки и образования, так и улучшение эффективности работы госаппарата являются хорошими, но отдельными действиями. В экономике и пенсионной сфере, в частности, нет стратегии на 3, 5 лет и прописанных правил игры для всех участников рынка. Когда отдельные программы будут давать кумулятивный прирост общей эффективности, тогда благополучие пенсионеров будет улучшаться ежегодно и это время назовут потом «золотым».

Сергей Звенигородский, начальник отдела розничных продуктов «СОЛИД Менеджмент», специально для «Рамблер Финансы»

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий