7 советов, как стать обеспеченным к пенсии

В начале 2016 года в России, по некоторым оценкам, проживало от 140 до 150 тыс. долларовых миллионеров. Конечно, нельзя сказать, что каждый тысячный россиянин богат (порядка 65%  процентов миллионеров проживают в Москве), но все же богатых людей в России стало достаточно много. Более половины из них – это люди предпенсионного и пенсионного возраста. Как правило, это граждане, которые в жизни руководствовались нехитрыми принципами, оказывающими, тем не менее, мощнейшее стимулирующее действие в сфере накопления капитала.

Обобщая жизненную философию этих людей и их взгляд на деньги, можно сформулировать несколько советов, как поправить свое финансовое положение к пенсии. А может быть даже разбогатеть.

1. Стабильно работать в устойчивой компании

Вопреки распространенному мнению, большинство миллионеров заработало капитал не за счет разовых сделок или афер типа получения собственности в результате приватизации или удачного вложения денег на финансовом рынке. Эти люди не пытались заработать «быстрые» деньги, не владели собственным бизнесом, а оставались с одним работодателем в течение очень долгого времени (иногда по 20 или 30 лет). Оставаясь в одной и той же, крупной и устойчивой компании в течение многих лет, они со временем получали большие преференции, недоступные для начинающих сотрудников.

Когда человек проработал в прибыльной, динамично развивающейся компании 20 и более лет, как правило, для него открываются возможности перехода на хорошо оплачиваемые должности, а также получения льгот, доплат, надбавок, субсидий.

Проработав долго в одной компании, сотрудник с течением времени оказывается на своем месте, начинает работать плодотворнее, что, в свою очередь, не может не оценить и руководство. Для ценного сотрудника необязательно даже занимать высокую должность, чтобы материальное обеспечение было значительным. Поэтому главная задача не в том, чтобы стать большим начальником, а в том, чтобы правильно вычислить перспективную компанию с большим потенциалом и возможностями роста, а также закрепиться в ней надолго.

2. Регулярно откладывать средства в твердой валюте

Большинство богатых пенсионеров начали делать отчисления на накопительный счет в банке, еще когда им не было и тридцати.

Наиболее прозорливые не доверяли деньги банку, а, сохраняя часть месячного дохода, при накоплении определенной суммы конвертировали ее в доллары, которые держали в надежном месте. Это позволило избежать потерь при фактическом изъятии валютных вкладов у населения, произошедшем после дефолта августа 1998 года. Во время кризиса 2008 года те граждане, которые держали накопления в валюте, тоже выиграли. Даже в 1991 году, перед распадом СССР, наиболее дальновидные предприниматели и просто состоятельные граждане, предчувствовали неладное и вовремя перевели рублевые накопления в валюту, которую в то время было довольно трудно приобрести.

В последние 25 лет эксцессы с рублем происходили с периодичностью в среднем один раз в 7-10 лет.

3. Деньги нужно не хранить, а инвестировать

Накопить достаточный денежный потенциал, просто откладывая или переводя на накопительный банковский счет, достаточно трудно, даже если сберегать в твердой валюте. Деньги должны работать – для этого их нужно куда-то вкладывать.

В 90-х годах прошлого века возможности инвестирования ограничивались простым ростовщичеством либо приобретением квартир, драгоценностей и предметов искусства. Давать деньги в долг под проценты было наиболее простым и прибыльным делом, но и наиболее рискованным, поэтому за него брались преимущественно представители криминального мира. Простым обывателям, не желавшим «засвечивать» размер своего состояния, оставалось только приобретать драгоценные вещи, не афишируя себя.

С нулевых годов возможности инвестирования расширились: стали широко доступны акции российских компаний, облигации и прочие инструменты фондового рынка.

С началом десятых годов те граждане, которые не верили в потенциал российской экономики, получили возможность инвестировать самостоятельно на зарубежных фондовых рынках. Теперь россиянам доступно приобретение через российских брокеров акций ведущих корпораций США, Европы и Азии.

Те наши соотечественники, которые к пенсионному возрасту смогли сколотить внушительный капитал, держали свои инвестиции на протяжении многих лет (иногда десятилетий), многократно увеличив первоначальные вложения. Дивиденды и купонные выплаты, причитавшиеся им от владения акциями и облигациями, они предпочитали не снимать со счета, а реинвестировать. Так, за счет сложных процентов со временем их прибыль увеличивалась. Кстати, среди обеспеченных пожилых людей краткосрочных спекулянтов нет.

4. Знать, чего хочешь, и не боятся советоваться

Большинство миллионеров предпенсионного возраста в сфере размещения собственных средств относятся к категории «не делай этого сам». Эти люди знают, в чем заключаются их сильные стороны. Если они не лежат в области инвестирования и финансового планирования, то умные люди оставляют принятие решений на усмотрение экспертов. Обеспеченные сограждане основном становятся таковыми, поскольку занимаются своим делом, в котором они преуспели и которое приносит стабильный доход. Кроме того, заслуга миллионеров преимущественно в организаторском таланте, позволяющем использовать возможности других людей для своего и их блага.

Богатые люди не просто «натыкаются» на успех, они планируют и расставляют приоритеты. Миллионеры имеют четкое видение, чего хотят, и прилагают необходимые усилия.

5. Своевременно оплатить ипотеку и иметь скромные размеры жилья

Одним из ключевых синонимов  понятия «богатый человек» является «владелец недвижимости». Для обеспеченных пенсионеров характерна следующая особенность: они так рассчитывают выплаты по ипотечному кредиту, что рассчитываются по ипотеке к возрасту 55-60 лет. Это может означать, что они платят два или три дополнительных взноса в год (или платят немного дополнительно по каждой ежемесячной выплате по ипотеке). Ипотечный калькулятор показывает, как дополнительные платежи могут переместить их ближе к свободной от ипотеки жизни, а также – сколько процентов можно сэкономить за счет увеличения ипотечного платежа.

Обеспеченные люди также склонны на пенсии покупать дома или квартиры, которые не являются слишком дорогими или экстравагантными. Они поддерживают их должным образом. А иногда сдают в аренду.

6. Консерватизм в расходах

Обеспеченные люди обычно не практикуют покупку «модных игрушек». Они консервативны в своих расходах. Машины предпочитают среднего ценового диапазона, у очень небольшого числа миллионеров имеются собственные «Ауди», «Мерседесы» или американские автомобили представительского класса. У большинства состоятельных людей вы не встретите часы по 3 тыс. долларов и выше. Экстравагантность, как правило, является синонимом расточительности, а чрезмерная претенциозность обычно разрушительным образом влияет на карьеру и бизнес, так как не располагает к налаживанию личных и деловых отношений между людьми. Сдержанность в поведении и расходах, наоборот, очень способствует накоплению значительных средств к пенсионному возрасту.

7. Хорошая кредитная история

Чем выше кредитный рейтинг человека (чем лучше его счет «fico»), тем ниже размер процентных ставок, которые он платит по ипотеке, автомобильным и прочим кредитам.

Оценка кредитоспособности заемщика уже давно внедрена в России. Ведение базы данных для расчета индивидуальных кредитных рейтингов по каждому гражданину проводится Национальным бюро кредитных историй. Банк, в котором человек собирается взять кредит, помимо собственного досье, сверяется с базой данных бюро кредитных историй и на основании полученной информации присваивает клиенту кредитный рейтинг. То есть теперь физлицам присваиваются рейтинги примерно так же, как ведущие мировые рейтинговые агентства (Fitch или Moody’s) присваивают кредитные рейтинги отдельным странам и регионам.

Трудно сколотить состояние при высоком уровне долговой нагрузки. Люди, добившиеся финансовой обеспеченности к пенсионному возрасту, в течение жизни или вовсе не имели долгов, или ограничивали их уровень минимально необходимыми пределами.

Излишне говорить о том, что они, скорее всего, никогда не допускали просрочки платежа и выставления банком дополнительных штрафов по взятым кредитам. Хорошая кредитная история позволяла им в случае острой потребности, взять ссуду под низкий процент и на более выгодных по сравнению с другими заемщиками условиях.