Пенсия в кармане: как копить, кому доверить

Система формирования пенсии у нас в стране устроена таким образом, что итоговая сумма к получению может сильно варьироваться в зависимости от выбранных способов накопления.

Из чего складывается? 22% заработной платы каждого россиянина отчисляются работодателем в Пенсионный фонд России. 16% из них идут в страховую часть, фиксированные 6% - в базовую, которая не подвергается изменениям. 16% страховой части делятся еще на 10% (которую при достижении пенсионного возраста человеку выплачивает государство) и 6% накопительной пенсии (эти деньги каждый может вложить по своему усмотрению).

То есть – можно эти 6% отдать государству, а можно выбрать негосударственный пенсионный фонд (НПФ), написав заявление в ПФ РФ о переводе средств из него. Только предварительно следует заключить договор с НПФ, которому хотите доверить свои накопления.

Важный момент: в 2014-2015 годах российское правительство «замораживало» накопительную часть пенсионных средств, такое же решение было принято и на 2016 год. Остается надеяться, уже в последующие годы ситуация изменится.

Зачем переводить деньги в НПФ?

Согласно решению правительства, накопительная часть пенсии как бы обнуляется, другими словами – 6% от нее переходят в страховую часть (в текущие расходы государству) для минимизации дефицита бюджета. По оценкам экономистов, эта мера даст госказне экономию в 342 млрд. рублей до конца года.

Однако период «заморозки» когда-либо закончится, в связи с чем рекомендуется определиться с НПФ. После снятия блокировки на накопительную часть и определении ее в НПФ, вы начнете полностью распоряжаетесь этими деньгами, а значит, в любой момент сможете перевести их в другой НПФ. Каждый год ваш капитал будет прирастать на определенный процент, зависящий от того, насколько доходный НПФ вы выбрали.

А еще накопительную пенсию можно передавать по наследству.

От чего зависит доходность НПФ?

Прирост накоплений зависит от того, насколько эффективно работает НПФ. По сути, это как выбирать банк для размещения вклада, только период в расчет берется гораздо более долгосрочный. Поэтому следует рассматривать доходность не за короткий срок, а за весь период работы НПФ. Для этого существуют различные рейтинги НПФ по среднегодовой доходности.

Совет: если НПФ в таких рейтингах нет, отнеситесь к этому фонду с осторожностью.

Рейтинги составляют и различные деловые СМИ, самым профессиональным признают рейтинг агентства «Эксперт РА». Аналитики агентства оценивают около 25 показателей каждого из НПФ.

Шкала рейтингов выглядит так:

Рейтинг подготовлен компанией «Эксперт РА».

Кстати, еще агентство дает прогнозы по развитию бизнеса НПФ. Обращайте внимание и на них.

Позитивный прогноз – высока вероятность повышения рейтинга в среднесрочной перспективе.

Негативный прогноз – высока вероятность снижения рейтинга в среднесрочной перспективею

Стабильный прогноз – высока вероятность сохранения рейтинга на прежнем уровне в среднесрочной перспективе.

Развивающийся прогноз - в среднесрочной перспективе равновероятны 2 или более вариантов рейтинговых действий (сохранение, повышение или снижение рейтинга).

На заметку: самыми надежными и устойчивыми НПФ на сегодняшний день (но все может поменяться!) являются: «Газфонд», «ВТБ Пенсионный фонд», «Нефтегарант», Национальный НПФ, «КИТ Финанс НПФ», «НПФ Сургутнефтегаз», «НПФ Сбербанка».

Как выбрать НПФ?

Учитывайте ряд критериев.

Совет 1. Оценивайте опыт работы и ключевые финансовые показатели. Эксперты советуют выбирать фонды, созданные до 1998 года, потому что «возраст» компании – это уже показатель надежности для нашей страны. НПФ, основанный в 1996 году, пережил несколько кризисов! Информацию о дате создания легко найти на сайте фонда.

Совет 2. Смотрите на отчетность НПФ – это объемы пенсионных накоплений и резервов, а также количество клиентов.

Совет 3. Узнайте, кто является учредителями фонда. Понятно, что известные финансовые группы в учредителях – это плюс (Сбербанк, ВТБ, Уралсиб). Также хорошо, если фонды учреждены крупными промышленными корпорациями (Лукойл, Газпром). Информация об учредителях можно найти на официальном сайте выбранного НПФ и в его нормативных документах.

Совет 4. Важна доходность. Но в связке с остальными критериями. Если НПФ учрежден несколькими физическими лицами и демонстрирует высокую доходность, выбирать его вряд ли стоит. Доходность можно определить по данным ЦБ (www.cbr.ru), либо по данным самого фонда (на официальном сайте НПФ или в каталоге Npfrate.ru).

Эксперты указывают: в надёжных фондах реальная доходность (та, которую получит клиент) обычно на 2-3% меньше, чем доходность официальная. Если же анонсируемая доходность выше официальной, это, скорее всего, рекламный ход.

Совет 5. Обращайте внимание на дополнительные показатели. Это, во-первых, указанные рейтинги («Эксперт РА», НРА). Во-вторых, это отзывы клиентов на специализированных форумах и страницах в социальных сетях.

Автор: Фаина Филина