Курсы валют
USD 64,1528 0,4721
EUR 68,4703 0,8541
USD 63,7 700 −0,0150
EUR 67,83 25 0,0025
USD 63,7 475 −0,0374
EUR 67,82 40 0,0017
USD 64,0000 63,9500
EUR 68,0000 68,0200
покупка продажа
64,0000 63,9500
68,0000 68,0200
05.12 — 12.12
64,2500
68,2500
BRENT 55,01 −0,09
Золото 1164,90 −0,07
ММВБ 2148,20 −0,10
Главная Советы Страхование Жить на пенсии хорошо, жить на пенсию плохо!
Жить на пенсии хорошо, жить на пенсию плохо!

Жить на пенсии хорошо, жить на пенсию плохо!

В мире, где для погашения долга берутся новые кредиты, установка «живем один раз» крепко сидит в умах. Привычней думать о сегодняшнем дне, ну может еще на год вперед. Вопрос «как накопить на пенсию», которая случится только через 20-30 лет, волнует немногих. И зря…
Жить на пенсии хорошо, жить на пенсию плохо!
Олег Харсеев / Коммерсантъ

«Каковы ваши финансовые цели?»

 

Многие из нас, отвечая на этот вопрос, скажут – «квартира», «дом», «обучение детей». И редко кто вспомнит про пенсию. Может, потому, что до этой цели еще далеко, и, кажется, думать об этом рано.

 

Между тем, в нашей стране задуматься стоит именно сейчас, так как будущее пенсий весьма туманно.

 

Каждый работник не может с точностью до копейки проверить, правильно ли за него платит работодатель. Более того, при переходе к новой системе баллов при расчете будущих накоплений право на трудовую пенсию предполагает наличие 30 баллов, а их число напрямую зависит от уплаченных взносов. Если они «потерялись», можно и пенсии лишиться.

 

Но, допустим, ваши отчисления не потерялись. С 2002 года до настоящего момента пенсионная система претерпела многочисленные изменения: от распределительной к накопительно-распределительной. Сейчас снова отменяют накопительную часть (если ей не распорядиться до конца 2015 года). Взносы на эту часть, которой хоть как-то можно было управлять, направят в страховую составляющую на выплаты текущим пенсионерам. Возможности повлиять на стратегию управления страховой части у граждан, к сожалению, нет.

 

Что делать?

 

Давайте по порядку. Есть такое понятие – риски. При планировании финансов это главный критерий. Также необходимо определиться с целью. В случае с пенсионными накоплениями речь идет о долгосрочном периоде (10-20 лет, в зависимости от того, как далеко еще до выхода на пенсию). Таким образом, стоит сразу определить для себя, какой доход вы планируете получать в будущем.

 

Далее речь пойдет о пассивном доходе – тех деньгах, которые мы получаем независимо от того, работаем или нет.

 

Этот доход можно условно разделить на три составляющие.

 

Первое – то, что могло бы приносить доход при любых обстоятельствах.

 

По идее, этой составляющей и должна быть государственная пенсия. Но в силу переменчивости пенсионной системы в России она эту функцию не выполняет. И будущую пенсию приходится обеспечивать себе самостоятельно.

 

Первая составляющая решается за счет накопительного страхования жизни. Назовем ее минимальная. Она, и только она, позволит быть уверенным в завтрашнем дне. Если, оформив полис страхования, вы вдруг лишитесь трудоспособности и у вас в программе будет опция освобождения от уплаты взносов, то страховая продолжит вносить регулярные платежи за вас. До тех пор, пока с вас не снимут (к примеру) инвалидность. Даже если страховой придется делать за вас взносы до конца программы. По ее окончании, в зависимости от условий вы сможете либо получить всю накопленную сумму, либо фиксированные выплаты до конца жизни.

 

Этот инструмент рекомендован всем, кто хочет избежать возможных рисков не накопить нужную сумму из-за проблем по здоровью. В случае преждевременного ухода из жизни накопленная вами сумма может быть унаследована вашими родными. Благодаря ей вы имеете минимальный и постоянный доход по достижению возраста нетрудоспособности плюс защиту от риска болезни нетрудоспособности и даже преждевременного ухода из жизни.

 

Полезно знать: страховку не нужно оценивать с позиции доходности. Это все лишь инструмент для сохранения и защиты. Главная рекомендация при выборе страховой компании – ее надежность. А еще если страхуетесь на срок более десяти лет, то лучше это делать в валюте.

 

Вторая составляющая – основной пассивный доход. Обычно это консервативные способы вложения средств, которые приносят вам регулярные выплаты несколько раз в год. Это может быть рентная недвижимость, банковские вклады, облигации и другие средства. Каждый из этих инструментов имеет свои преимущества и особенности. При выборе лучше руководствоваться принципом надежности и доходности.

 

Если говорить о рублях, то для целей накопления вполне подойдет депозит в банке, рублевые облигации. Также можно рассмотреть микрофинансовые организации. Долгосрочные вложения рекомендуется копить в стабильной валюте.

 

Если вы хотите иметь доходность выше, чем на депозите, - это может быть востребованная рентная недвижимость за рубежом. Такие объекты, как студенческие апартаменты рядом с известными ВУЗами, отели в крупных деловых и культурных центрах, дома престарелых, доходные дома эконом-класса.

 

Можно приобрести сами объекты, а можно – разбитые по частям паи в составе инвестиционного фонда вкладывающего деньги в недвижимость.

 

Также стоит присмотреться к еврооблигациям (на финансовом сленге евробонды). Речь идет об облигациях, выпущенных в валюте, которая является иностранной для эмитента и размещается среди зарубежных инвесторов, для которых данная валюта также является иностранной. Приставка «евро» не боле чем традиция (впервые появилась в Европе), да и торговля осуществляется в основном там же. Евробонды могу приносить вам стабильный купонный доход. То есть, они дают право на получение процентов в обусловленные сроки. Купить евробонды может любой желающий. При этом не обязательно для этого отправляться за рубеж. Порог входа на рынок, конечно, не самый дешевый, но для желающих существуют варианты.

 

Помимо еврооблигаций не забываем про так называемые структурные продукты со 100% защитой капитала и регулярной выплатой дивидендов.

 

Третья составляющая подойдет скорее тем, кто хочет большей доходности от своих вложений и готов к риску. Как понимаете, она не для всех.

 

В этом варианте вложения имеют высокую доходность. Иногда перекрывается доходность всех вместе взятых прочих активов.

 

К примеру, вы открываете банковский вклад, каждый месяц снимаете проценты и живете на них. При этом сумма вклада потихоньку уменьшается вследствие инфляции, а значит, и ваш капитал не растет. Вот здесь и нужна эта третья агрессивная составляющая, которая позволит существенно приумножать ваш капитал, но с оглядкой на риск.

 

Что можно отнести сюда? Речь идет о собственном бизнесе или портфеле, состоящем из акций, либо инструментов на базе акций (фонды, доверительное управление). В общем, это те инструменты, которые показывают рост больше чем 20-25% годовых с учетом пропорционального риска.

 

Не стоит думать, что реализация такой стратегии требует миллионных накоплений. Вовсе нет. Ее можно реализовать от 500 долларов в месяц или в среднем от 25 тыс. долларов единовременных инвестиций. Перечисленные выше инструменты, в которые можно инвестировать, - далеко не весь список возможностей. Есть операции с драгоценными металлами и камнями, объектами искусства и антиквариата. Это также могут быть контракты на покупку кофе, какао-бобов, вино и многое-многое другое.

 

Полезно знать: выбирая инструменты вложений, скорее всего, вам придется общаться с теми, кто поможет разобраться в их многообразии: какие акции или облигации купить, какую страховку приобрести и где открыть брокерский счет. Помощь независимого и грамотного специалиста тут не будет лишней.

 

На данном этапе важно понять, что жизнь после пенсии зависит только от вас. А полагаться лишь на Пенсионный фонд России не стоит.

 

Наталья Смирнова, независимый финансовый советник, специально для «Рамблер.Деньги»

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий