Курсы валют
USD 63,3028 −0,0873
EUR 67,2086 −1,0372
USD 62, 4950 −0,0350
EUR 66,0 500 0,0350
USD 62,2169 0,0000
EUR 65,5740 0,0000
USD 63,1200 63,0000
EUR 67,1000 66,4000
покупка продажа
63,1200 63,0000
67,1000 66,4000
05.12 — 12.12
65,2000
69,3000
BRENT 54,36 0,11
Золото 1157,93 −0,12
ММВБ 2208,53 0,36
Главная Новости Аналитика Как реструктурировать кредит?
Как реструктурировать кредит?

Как реструктурировать кредит?

Источник: Рамблер/финансы|
14:40 8 сентября 2015
В условиях текущей экономической ситуации многие заемщики столкнулись с проблемами при выплате своих кредитов. Кто-то потерял работу, кто-то – часть доходов, а у кого-то «вырос» сам кредит, потому что был взят в валюте. Во всех этих ситуациях заемщику поможет такой банковский продукт, как реструктуризация.
Как реструктурировать кредит?
Фото: depositphotos.com

Что такое реструктуризация?

Изменение условий действующего кредитного договора: ставки по ссуде, срока кредитования, порядка погашения и др. Реструктуризации кредита как самостоятельного финансового продукта не существует. Реструктуризация предполагается по уже действующим кредитам и оформляется дополнительным соглашением, если производится в том же банке, в котором был взят займ. Также может быть оформлена в другом банке, в этом случае заемщик подписывает новый кредитный договор. Хотя правильней такую реструктуризацию было бы именовать рефинансированием долга.

 

Зачем реструктурировать кредит?

Для облегчения обслуживания текущей ссуды, улучшения финансовое положение заемщика – на некоторый период времени (год или пока не найдет работу, например), либо в редких случаях на весь период обслуживания кредита.

 

Какие плюсы?

Плюсы реструктуризации очевидны.
Во-первых, заемщик получает «тайм-аут» на решение своих финансовых проблем. За это время он может найти работу, либо подработку, если его доходы несколько уменьшились.
Во-вторых, реструктуризация кредита не портит кредитную историю заемщика, то есть в последующем он, скорее всего, не столкнется с проблемами при оформлении новых ссуд. Помните, что реструктуризируя кредит, вы демонстрируете свое ответственное поведение в обслуживании долга, чем повышаете доверие банка.

 

Куда обратиться, чтобы реструктурировать кредит?

Сначала заемщику следует обратиться в собственный банк-кредитор с просьбой рассмотреть его заявление о реструктуризации кредита. В этом случае придется объяснить банку причины своего обращения, а также предоставить доказательства ухудшения финансового положения. В качестве таких доказательств может выступать справка о доходах с работы, трудовая книжка с отметкой об увольнении. Если речь идет о кредите, выданном одному из членов семьи, в случае рождения ребенка произойдет частичная потеря дохода на определенный период времени. Такое «пополнение» в семействе тоже может стать причиной для реструктуризации задолженности.

 

Если банк, в котором уже кредит, откажется от реструктуризации, можно обратиться в другой банк (за рефинансированием).

 

Какие варианты существуют?

Существует четыре основные варианта реструктуризации кредита.

 

Уменьшение ставки по кредиту. Это самый простой и понятный вариант. Однако в данном случае увеличивается срок кредитного договора, так как происходит пролонгация срока обслуживания ссуды. Дело в том, что реструктуризация кредита облегчает финансовое положение заемщика, однако ни в коем случае не предполагает снижение общей суммы займа и процентов по кредиту. Когда кредитная организация идет на понижение ставки, автоматически смещаются и другие параметры. Скажем, увеличивается срок выплаты долга. Иногда банки идут на понижение в течение некого периода времени, например, года, после чего «добирают» свое, увеличивая ставку еще больше, чем до понижения.

 

Увеличение срока кредитного договора. Это когда за счет увеличения периода погашения займа происходит «размазывание» долга при снижении ежемесячных обязательных платежей. Конечно, это позволит снизить размер ежемесячных платежей на 15-25%, но хотите ли вы «растянуть» такое удовольствие еще на добрые 10 лет?

 

Предоставление так называемых «кредитных каникул» - некоторого периода времени, в течение которого заемщик может либо совсем не гасить кредит, либо вносить только проценты. По окончанию каникул платежи возвращаются в прежнее состояние, а то, что должник не вносил в льготный период, либо распределяется по оставшемуся сроку кредита, либо пролонгирует общий срок погашения займа. Также после каникул возможен вариант увеличения процентной ставки по ссуде. Он – самый сложный и невыгодный для заемщика, но в текущей экономической ситуации к нему стали прибегать все чаще.

 

Замена валюты кредита. В условиях высокой волатильности валютных курсов случилось обесценение рубля. В 2014 году курс рубля упал более чем на 50%. С конца января 2015 года ситуация немного стабилизировалась, но в последние месяцы рубль снова пошел вниз. А кредитные обязательства, выраженные в долларах и евро, как нетрудно догадаться, наоборот, заметно выросли. Некоторые банки пошли на изменение валюты кредитов, выданных до названных событий, но таких немного. В целом, стоит признать, данный инструмент реструктуризации применяется сегодня крайне редко.

 

Какие еще нюансы?

Реструктуризация кредита доступна только добросовестным заемщикам. Если должник допускал просрочку, скрывался от банка, пытался врать или предъявлять поддельные документы, вряд ли ему пойдут на встречу. И еще, тем, кто пытается облегчить финансовое существование таким образом, нужно понимать, что облегчение условий кредитования дается лишь на определенное время. Кредит все равно придется погасить целиком. А в некоторых случаях (если по окончании льготного периода ставка по ссуде поднимется) придется заплатить еще больше.

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий
Рубрики
Аналитика