Курсы валют
USD 63,8741 −0,0501
EUR 68,6902 0,9242
USD 63,9 600 0,0600
EUR 68, 6825 0,0950
USD 63,8 846 −0,0104
EUR 68,5 504 −0,0260
USD 64,0000 64,0700
EUR 68,4500 68,7500
покупка продажа
64,0000 64,0700
68,4500 68,7500
05.12 — 12.12
63,9800
68,2800
BRENT 53,82 −0,06
Золото 1172,28 0,00
ММВБ 2152,35 −0,05
Главная Советы Кредиты Хьюстон, у нас проблемы: ипотечные долги на пороге
Хьюстон, у нас проблемы: ипотечные долги на пороге

Хьюстон, у нас проблемы: ипотечные долги на пороге

Какой месяц считается самым лучшим для смены банка при выплате ипотеки, а также когда обращаться в кредитую организацию о рефинансировании долга – в нашем лайфхаке.
Хьюстон, у нас проблемы: ипотечные долги на пороге
Юрий Мартьянов / Коммерсантъ

Все дефолты (это когда вы прекращаете обслуживать собственный кредит) начинаются с просрочки. Это понятно.

 

Тут самое время напомнить «золотое правило» выплаты ипотеки: «Сообщать о проблемах в банк до того, как кредитор узнает о них самостоятельно».

 

Все просрочки попадают в кредитную историю. Помимо этого, вам начисляются пени (неустойка). Например, в размере 0,5% от просроченной суммы за каждый день. Еще банк получает право требовать досрочного возврата кредита или вообще – возможность обратиться в суд и изъять у вас ипотечную квартиру.

 

Впрочем, банку ваша квартира не нужна. Он постарается как можно скорее от нее избавиться, абсолютно не заботясь о цене продажи. Если средств от реализации квартиры не хватит для выплаты всей накопившейся задолженности, то мало того, что квартиры уже не будет, так за вами еще и останется долг, который вам придется погашать дальше уже самостоятельно. А если произойдет прощение долга, то у заемщика возникнет материальная выгода и соответствующее налогообложение.

 

Исключение составляет только случай, когда в сделке задействован один из двух видов страхования: страхование ответственности заемщика или страхование финансового риска кредитора. Тогда, после получения недостающих средств от страховой компании, обязательства заемщика могут быть прекращены.

 

Важно: если у вас кредит с маленьким первоначальным взносом (10-30%), то при его получении изучите наличие в банке такой программы от партнера-страховщика. Это может быть полезно.

 

Что же нужно делать в соответствии с «золотым правилом»?

 

Ответ очевиден. При временных трудностях необходимо просить банк о программе реструктуризации или кредитных каникулах. Это позволит вам выиграть время, ведь ваши платежи будут прекращены или уменьшены.

 

Полезно знать: обращаться лучше всего не позже второго просроченного платежа, после которого банк резко активизирует взыскательные процедуры. Еще лучше успеть обратиться в банк за помощью до первой просрочки.

 

При серьезных обстоятельствах (когда чувствуете, что сами «не выплывете» и обслуживать кредит дальше уже не сможете) необходимо просить банк реализовать квартиру в досудебном порядке, чтобы ускорить этот процесс и не допустить катастрофического увеличения суммы долга.

 

Кстати, при возникновении проблем можно попробовать сменить кредитора, рефинансировав свой долг.

 

Это имеет смысл, если вы получали кредит по высокой ставке (15% годовых) несколько лет назад. Но теперь ситуация изменилась и банки раздают кредиты уже под 11%. Дабы «устранить эту несправедливость», кредиторы-конкуренты начнут активно предлагать перейти в их банк (это для хороших заемщиков, плохих-то никто не зовет).

 

По сути, речь идет о получение кредита во втором банке на погашение долга в первом. Дело довольно хлопотное, но при существенной разнице между ставками стоит попробовать.

 

Полезно знать: существенная разница начинается от 2%.

 

Кстати, можно воспользоваться ситуацией и обратиться в свой банк за такой программой. Не исключено, что банк пойдет навстречу. Даже если разница будет меньше, чем при рефинансировании у второго кредитора, можно подумать о такой возможности улучшить условия по кредитованию.

 

Какие существуют тонкости, которые помогут сэкономить?

 

Новый банк потребует документы на заемщика, недвижимость, справку об обслуживания кредита, независимую оценку квартиры (внимание – она выполняется за деньги), а также заключения нового договора страхования (это тоже не бесплатно).

 

Полезно знать: необходимо сверить списки страховых компаний, аккредитованных при банках. Если в новом банке присутствует ваша страховая компания, проверьте возможность внесения изменений в договор страхования. Его расторжение и заключение нового несет за собой дополнительные расходы. Наименьшие потери от смены страховщика – в конце очередного года жизни кредита. Сумма возврата по договору страхования при расторжении очень мала и на нее не стоит рассчитывать.

 

И последнее, но не менее важное: обратите внимание на комиссию за выдачу кредита и стоимость регистрационных услуг.

 

Получив предложение от нового банка, лучше обратиться в свой банк-кредитор. Но перед этим определите стоимость сделки рефинансирования.

 

Полезно знать: если и менять банк, то лучше в 11 или 12 месяц ипотечного года.

 

Материал предоставлен компанией РУСИПОТЕКА, специально для «Рамблер.Деньги»

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий
Рубрики
Советы, Кредиты