Курсы валют
USD 59,1446 0,3076
EUR 69,4653 0,1671
USD 58,6 125 0,0125
EUR 69,28 50 0,0050
USD 58, 8302 0,0477
EUR 69,1 860 0,0689
USD 58,8000 58,9000
EUR 69,2200 69,4200
покупка продажа
58,8000 58,9000
69,2200 69,4200
18.12 — 25.12
59,1000
70,0000
BRENT 62,53 −0,10
Золото 1255,24 −0,10
ММВБ 2131,04 0,05
Главная Советы Кредиты Хьюстон, у нас проблемы: ипотечные долги на пороге
Хьюстон, у нас проблемы: ипотечные долги на пороге

Хьюстон, у нас проблемы: ипотечные долги на пороге

Какой месяц считается самым лучшим для смены банка при выплате ипотеки, а также когда обращаться в кредитую организацию о рефинансировании долга – в нашем лайфхаке.
Хьюстон, у нас проблемы: ипотечные долги на пороге
Юрий Мартьянов / Коммерсантъ

Все дефолты (это когда вы прекращаете обслуживать собственный кредит) начинаются с просрочки. Это понятно.

 

Тут самое время напомнить «золотое правило» выплаты ипотеки: «Сообщать о проблемах в банк до того, как кредитор узнает о них самостоятельно».

 

Все просрочки попадают в кредитную историю. Помимо этого, вам начисляются пени (неустойка). Например, в размере 0,5% от просроченной суммы за каждый день. Еще банк получает право требовать досрочного возврата кредита или вообще – возможность обратиться в суд и изъять у вас ипотечную квартиру.

 

Впрочем, банку ваша квартира не нужна. Он постарается как можно скорее от нее избавиться, абсолютно не заботясь о цене продажи. Если средств от реализации квартиры не хватит для выплаты всей накопившейся задолженности, то мало того, что квартиры уже не будет, так за вами еще и останется долг, который вам придется погашать дальше уже самостоятельно. А если произойдет прощение долга, то у заемщика возникнет материальная выгода и соответствующее налогообложение.

 

Исключение составляет только случай, когда в сделке задействован один из двух видов страхования: страхование ответственности заемщика или страхование финансового риска кредитора. Тогда, после получения недостающих средств от страховой компании, обязательства заемщика могут быть прекращены.

 

Важно: если у вас кредит с маленьким первоначальным взносом (10-30%), то при его получении изучите наличие в банке такой программы от партнера-страховщика. Это может быть полезно.

 

Что же нужно делать в соответствии с «золотым правилом»?

 

Ответ очевиден. При временных трудностях необходимо просить банк о программе реструктуризации или кредитных каникулах. Это позволит вам выиграть время, ведь ваши платежи будут прекращены или уменьшены.

 

Полезно знать: обращаться лучше всего не позже второго просроченного платежа, после которого банк резко активизирует взыскательные процедуры. Еще лучше успеть обратиться в банк за помощью до первой просрочки.

 

При серьезных обстоятельствах (когда чувствуете, что сами «не выплывете» и обслуживать кредит дальше уже не сможете) необходимо просить банк реализовать квартиру в досудебном порядке, чтобы ускорить этот процесс и не допустить катастрофического увеличения суммы долга.

 

Кстати, при возникновении проблем можно попробовать сменить кредитора, рефинансировав свой долг.

 

Это имеет смысл, если вы получали кредит по высокой ставке (15% годовых) несколько лет назад. Но теперь ситуация изменилась и банки раздают кредиты уже под 11%. Дабы «устранить эту несправедливость», кредиторы-конкуренты начнут активно предлагать перейти в их банк (это для хороших заемщиков, плохих-то никто не зовет).

 

По сути, речь идет о получение кредита во втором банке на погашение долга в первом. Дело довольно хлопотное, но при существенной разнице между ставками стоит попробовать.

 

Полезно знать: существенная разница начинается от 2%.

 

Кстати, можно воспользоваться ситуацией и обратиться в свой банк за такой программой. Не исключено, что банк пойдет навстречу. Даже если разница будет меньше, чем при рефинансировании у второго кредитора, можно подумать о такой возможности улучшить условия по кредитованию.

 

Какие существуют тонкости, которые помогут сэкономить?

 

Новый банк потребует документы на заемщика, недвижимость, справку об обслуживания кредита, независимую оценку квартиры (внимание – она выполняется за деньги), а также заключения нового договора страхования (это тоже не бесплатно).

 

Полезно знать: необходимо сверить списки страховых компаний, аккредитованных при банках. Если в новом банке присутствует ваша страховая компания, проверьте возможность внесения изменений в договор страхования. Его расторжение и заключение нового несет за собой дополнительные расходы. Наименьшие потери от смены страховщика – в конце очередного года жизни кредита. Сумма возврата по договору страхования при расторжении очень мала и на нее не стоит рассчитывать.

 

И последнее, но не менее важное: обратите внимание на комиссию за выдачу кредита и стоимость регистрационных услуг.

 

Получив предложение от нового банка, лучше обратиться в свой банк-кредитор. Но перед этим определите стоимость сделки рефинансирования.

 

Полезно знать: если и менять банк, то лучше в 11 или 12 месяц ипотечного года.

 

Материал предоставлен компанией РУСИПОТЕКА, специально для «Рамблер.Деньги»

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий
Рубрики
Кредиты, Советы