Курсы валют
USD 64,1528 0,4721
EUR 68,4703 0,8541
USD 63,8 800 0,0025
EUR 68, 1575 0,0850
USD 63,8333 0,0000
EUR 68,08 51 0,0009
USD 64,0000 64,2300
EUR 68,3000 68,4300
покупка продажа
64,0000 64,2300
68,3000 68,4300
28.11 — 05.12
64,7500
69,7500
BRENT 54,36 0,15
Золото 1175,89 0,01
ММВБ 2128,99 −0,20
Главная Новости Как спасти деньги
Как спасти деньги

Как спасти деньги

Источник: Рамблер/финансы|
11:25 3 марта 2015
Эксперты советуют, где и в какой валюте сберегать
Как спасти деньги
Фото: depositphotos.com

Россияне привыкают к кризисным реалиям и к тому, что завтра практически у любого банка могут возникнуть проблемы. Тем не менее, традиционным и пока наиболее востребованным способом сохранить средства остается вклад. Эксперты советуют, где и в какой валюте следует сберегать.

В декабре 2014 года многие банки существенно превысили рекомендованный ЦБ уровень максимальных ставок по вкладам, так как испытывали серьезные проблемы с ликвидностью. «Сейчас есть около сотни банков, которые привлекают вклады, по нашему мнению, по завышенным процентным ставкам», - говорил тогда зампред ЦБ РФ Михаил Сухов. Уже в начале 2015 года столкнулся с финансовыми сложностями банк «Траст», который было принято решение санировать», также лишился лицензии банк «Судостроительный». Ситуация показала, что проблемы могут возникнуть практически у любого банка по размеру и направленности бизнеса. 

Тем не менее, ситуация начинает налаживаться. В январе уже стало ясно, что, согласно антикризисному плану Правительства РФ, согласованному и главой Правительства Дмитрием Медведевым и Президентом РФ Владимиром Путиным, на поддержку только банков с госучастием было решено выделить 250 млрд. рублей. Также в феврале были выбраны кредитные организации, капитал которых могут увеличить с помощью облигаций федерального займа (ОФЗ) на 1 трлн руб. через Агентство по страхованию вкладов (АСВ). По словам Михаила Сухова, этот список может расширяться, в том числе, в сторону регионов. 

Таким образом, эксперты ожидают, что банки будут постепенно снижать процентные ставки до рекомендованного ЦБ уровня (максимальная ставка Топ-10 банков России + 3,5%). Тренд на снижение уже заметен, в том числе, и по максимальной ставке ТОП-10 банков России, значение которой уже дважды снижалось на протяжении января. По данным ЦБ, максимальная средняя ставка по вкладам физлиц в десяти крупнейших банках снизилась с 14,71% по итогам первой декады февраля до 13,84% по итогам второй декады февраля. 

В какой валюте сберегать

Сегодня довольно сложно прогнозировать, что будет с курсом рубля, доллара и евро в будущем. Поэтому эксперты осторожно советуют валюту, в которой следует сберегать.

«Сейчас банки в условиях трудностей с фондированием повысили ставки по валютным вкладам, даже консервативный Сбербанк предлагает вклады под 6-7%, - рассказывает Сергей Суверов, начальник аналитического департамента УК «Русский стандарт». - Но риском для валютных вкладчиков является возможное укрепление рубля, так как большинство аналитиков ожидает дальнейшего роста цен на нефть.  В этом случае у вкладчиков в валютные депозиты будут потери».

«Мы рекомендуем всегда держать часть долгосрочных накоплений в иностранной валюте – такое решение стабилизирует ваш «портфель» и убережет от значительных потерь в случае резкого падения курса национальной валюты, - в свою очередь, говорит Александр Михайлов, вице-президент банка «Европлан». - Однако при коротких сроках вклада инвестировать в иностранную валюту не стоит – здесь вероятность потерь из-за колебаний курсов становится слишком высокой. Для краткосрочных накоплений (например, с целью покупки автомобиля или квартиры) лучше всего подойдут вклады в рублях, ставки по которым сейчас очень высоки».

К слову, довольно популярны депозиты сегодня не только у частных клиентов, но и у корпоративных. В последние годы спрос на услугу управления ликвидностью со стороны предприятий постоянно растет, и все банки больше банков предлагают решения в этом направлении. У компаний денежные потоки от продаж часто не совпадают по срокам с выплатами. Обычный пример – проценты по кредиту и тело долга необходимо погашать раз в квартал, зарплату платить раз в месяц, а выручка по контрактам выплачивается пару раз в году по закрытию контракта. Или компании уже выплатили аванс, а расходы равномерно распределены далее на весь срок договора. В этом случае перед казначеем стоит задача спланировать денежные потоки по срокам. И один из способов – это «разложить» деньги по депозитам на сроки, когда они будут нужны. 

«Банковские депозиты используются достаточно активно в том или ином виде практически всеми компаниями, - рассказывает Юрий Голбан, аналитик рейтингового агентства «Рус-Рейтинг». – Так, совокупный объем депозитов в банковской системе на конец 2014 года составил 17,0 трлн руб. (+57% к 2013 году). При этом рост был обеспечен не только переоценкой валютных депозитов (+91% до 8,5 трлн руб.), но и ростом рублевых на 33% до 8,5 трлн руб. а это может свидетельствовать о том, что компании активнее используют депозиты для управления ликвидностью». К примеру, доля в активах банковской системы остатков на счетах до востребования, фактически не приносящие доходов, снизилась за год с 11% до 10%, при росте доли депозитов с 19% до 22%.

Как выбирать банк

Чтобы выбрать банк для размещения вклада, есть несколько простых правил. 

Во-первых, обязательно узнайте, участвует ли банк в Системе страхования вкладов. Если участвует, то в случае любого кризиса все вклады до 1,4 млн. рублей будут гарантированно возмещены Агентством по страхованию вкладов.  

Во-вторых, изучите состав акционеров банка на предмет наличия среди них международных инвестиционных фондов. Такие фонды очень тщательно отбирают объекты для инвестиций, и уж если они вошли в капитал какого-либо банка – будьте уверены, он выдержал самую строгую финансовую проверку, которую на бытовом уровне провести просто невозможно.

В-третьих, обращайте внимание на рейтинги. «Банковские риски безусловно есть, могут быть и санации, и банкротства в банковском секторе, - комментирует Сергей Суверов. -  Поэтому лучше вкладывать средства в банки с высоким кредитным рейтингом».

В-четвертых, очень важный момент – во что инвестируются средства вкладчиков, то есть занимается ли банк высокорисковым беззалоговым кредитованием, инвестициями в ПИФ и т.д. Все мы помним, с чего начался последний мировой финансовый кризис – с перегрева кредитного рынка. Множество банков инвестировали деньги вкладчиков в необеспеченные потребительские кредиты, в результате чего они были потеряны. Поэтому также важна модель банковского бизнеса той кредитной организации, куда вы решили отнести свои средства. Лучше, если банк инвестирует в реальные активы (производство, реальный сектор, несмотря на тяжелую текущую ситуацию, банки с острожной политикой риск-менеджмента, и т.д.).

Наконец, в последнее время появились банки, которые работают по дистанционной модели обслуживания клиентов («Тинькофф», Modul Bank, «Европлан»). Их, кстати, не стоит бояться. У них нет своих отделений, нет банкоматов, а все операции по вкладам, картам и кредитам их клиенты совершают через интернет-банк, мобильный банк или колл-центр. «У дистанционных банков нет необходимости содержать отделения (то есть нести затраты на аренду, ремонт, обстановку, инфраструктуру, логистику и т.д.), оборудовать рабочие места (от компьютеров до элементов форменной одежды) и нанимать многочисленный штат сотрудников с соответствующими расходами на ФОТ, - рассказывает Александр Михайлов. - В результате собственные расходы банка сокращаются на порядок – и за счет этой экономии банк имеет возможность быть прибыльным, даже предлагая своим клиентам более выгодные условия по продуктам, чем другие банки». Для проведения операций клиентам не нужно посещать офис банка и стоять в очередях. Вместо этого можно, лежа на диване, взять ноутбук, совершить операцию, в случае необходимости подтвердить ее по мобильному – а потом отложить девайсы и продолжить смотреть любимый сериал. Или работать. Или поехать на встречу.

Удобно, но здесь тоже есть нелицеприятный пример – банк «Связной», который никак не могут поделить его собственники. Конечно, причина этих «переделов» отнюдь не в «дистанционности» кредитной организации, но информационный осадок есть. Поэтому совет – обращайте внимание не первые четыре пункта, а вот подходит ли вам онлайн-банк или банк с широкой сетью реальных отделений – выбирайте по душе.

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий
Рубрики
Новости