Курсы валют
USD 57,4762 −0,3828
EUR 60,4535 −0,7555
USD 5 8,0725 0,0800
EUR 61,3 500 0,0400
USD 57,7 028 −0,0080
EUR 61,03 38 −0,0058
USD 57,8000 57,9900
EUR 61,3000 61,0000
покупка продажа
57,8000 57,9900
61,3000 61,0000
13.02 — 20.02
57,5900
61,0000
BRENT 56,97 0,35
Золото 1248,05 0,39
ММВБ 2106,30 0,49
Главная Новости Аналитика Дорогие «Айболиты» отдадут за вас кредиты
Дорогие «Айболиты» отдадут за вас кредиты

Дорогие «Айболиты» отдадут за вас кредиты

Источник: Банки.ру |
В условиях роста просроченной задолженности по кредитам российских граждан на рынке начали появляться коллекторы нового типа: компании, готовые урегулировать долги в индивидуальном порядке.
Дорогие «Айболиты» отдадут за вас кредиты
Фото: otolia/Danomyte

Портал Банки.ру разбирался, как работают такие компании и сколько стоит их работа для клиентов.

 

Выкуп с облегчением

 

О том, что на рынке появляются новые схемы по работе с просроченной задолженностью физлиц, порталу Банки.ру рассказал генеральный директор ООО «Кредитный Айболит» Павел Анисимов. Компания запустила услугу под debt relief — «облегчение долговой нагрузки». Заемщик, который имеет задолженность перед банками и не в состоянии ее погашать, оставляет на сайте заявку о выкупе его кредитов, где указывает объем долгов и банки, которым он задолжал. Далее «Айболит» обращается в банки с запросом о выкупе у них кредитов заемщика. В результате «Кредитный Айболит» предлагает заемщику выкупить долги у банков за 10—30% от общей суммы кредитов и становится, по сути, единственным кредитором заемщика. Клиент в рассрочку выплачивает компании оговоренную сумму.

Среднестатистический клиент должен сразу трем-четырем банкам, имея долги на сумму 300—400 тысяч рублей. При постоянном воздействии сразу нескольких коллекторов заемщик уходит от общения с ними, не берет трубку телефона. Мы же исходим из того, что если клиенту надо платить за кредит, как бы ни было обидно банку, надо идти на уступку. И мы можем в этом помочь, реализуя сразу несколько функций, — говорит Анисимов.

По мнению представителей компании, преимущества для должника очевидны — в отличие от банкротства, такой способ закрытия просрочки не имеет юридических последствий. Законодательно деятельность компании регулируется частью 1 статьи 382 Гражданского кодекса РФ и статьей 12 федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которым право требования кредитора может быть передано другому лицу по сделке (уступка требования). Такой способ позволяет избежать огласки и суда, снижает задолженность, позволяет восстановить кредитную историю, уверяют в компании.

Уже сейчас 5 миллионов россиян не могут исполнять свои обязательства по кредиту. Все это приводит к росту социальной напряженности, провоцирует преступления и подрывает саму идею кредитования. Клиенты в основном не платят, потому что должны сразу нескольким банкам и разрываются между ними. Если мы консолидируем долги клиента и убираем от него руки коллекторов, он начинает работать по одному плану погашения задолженности, который составлен индивидуально для него, — объясняет Виктория Кравцова.

Она отмечает, что практика реструктуризации долгов у банков распространена в отношении крупных корпоративных клиентов.

Когда возникают проблемы у крупного предприятия, банки-кредиторы садятся за стол переговоров и обсуждают возможности реструктуризации долгов. Но в отношении физических лиц такая процедура не распространена. Мы договариваемся с банками за заемщиков и предлагаем им готовое решение, — поясняет директор по маркетингу «Кредитного Айболита» Виктория Кравцова, добавляя, что компания сосредоточена на выкупе задолженности 360+.

Сделка, по словам представителей компании, выгодна и кредитору. Если рыночная стоимость портфеля просрочки сегодня составляет 1—1,5%, то «Кредитный Айболит» покупает у банков портфель по цене 5%. К тому же банк-кредитор сразу же возвращает часть безнадежного кредита вместо крайне маловероятной перспективы получить его в будущем. В компании утверждают, что уже есть договоренности с 15—20 банками, в основном из топ-30. По сведениям Банки.ру, среди партнеров — Хоум Кредит Банк, «Русский Стандарт», Восточный Экспресс Банк, Росбанк, «Ренессанс Кредит» и другие.

 

Подобная схема погашения проблемных долгов действует за рубежом, к примеру в США, говорят в компании. Когда добросовестный заемщик в США сталкивается с радикальным снижением доходов и не способен исполнять обязательства по кредиту, он может либо объявить себя банкротом, либо воспользоваться услугой debt relief. По данным Банка России, на 1 октября объем просроченной задолженности физических лиц по кредитам составил 857,8 млрд рублей, в то время как на 1 января этот показатель был 666,2 млрд рублей.

 

В чем подвох?

 

Модель такого бизнеса может быть интересной и инновационной в России, а комиссия для заемщика вполне обоснованна, считает генеральный директор группы компаний «ВостокФинанс» Андрей Нижник. «Но нужно учитывать, что агентство переходит в плоскость из B2B в B2C. И 80—90% должников с просрочкой 360+ долги не выплатят, даже если приложить максимум усилий. То есть 1,5% превращается в 15% от платящих должников. Грубо говоря, за неплатящих заемщиков всегда платит платящий», — поясняет он. Затраты для компании также включают расходы на маркетинг, обслуживание офисов и многое другое. Таким образом, приходит к выводу эксперт, комиссия для заемщика в размере 10—35% вполне обоснованна.

 

По словам Андрея Нижника, насколько будет распространена схема — вопрос правильной имплементации.

Если для должника это будет минимальная сумма для того, чтобы расплатиться со своим долгом, продукт будет очень конкурентен. Но это не простой, а довольно сложный финансовый инструмент. Есть определенное непонимание его со стороны банков и самих должников, — полагает Нижник.

Первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал считает, что для банков и МФО такая схема, на первый взгляд, выгодна.

Хотя надо смотреть в каждом конкретном случае, на каких условиях происходит выкуп долгов. Вопрос в том, каким образом такие долги будут взыскивать с самих должников, как это будет происходить. Такая схема может быть привлекательной и для клиентов. Она основана на дисконтировании долгов. Но надо внимательно смотреть, что прописано в договоре, каким образом будет происходить взаимодействие с должником, как будет производиться оценка рисков, — говорит он.

Банки в любом случае ведут реестр должников, обмениваются данными с бюро кредитных историй, поэтому такие вещи должны четко прописываться в договоре и их нужно дополнительно выяснять у банка, подчеркивает Сигал.

 

Президент коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», вице-президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Елена Докучаева сомневается в перспективах работы таких «айболитов». Она считает, что смысл продукта не совсем понятен.

Если должник хочет расплатиться с кредитором, зачем ему организовывать продажу этого долга третьим лицам? Скорее всего, целью подобной операции является попытка организовать продажу своего долга с большим дисконтом, чтобы затем погасить этот долг также с большим дисконтом. Это создает ощущение некоторой «нечистоплотности» подобных действий со стороны покупателя по отношению к продавцу-кредитору и некоего сговора между должником и покупателем его долгов. На наш взгляд, решение о продаже того или иного долга тому или иному покупателю может и должен принимать только кредитор, но никак не должник, — уверяет Докучаева.

По ее мнению, банки заинтересованы в продаже долга только после того, как с заемщикам была проведена работа внутренней службы, проблемный актив был передан на взыскание по агентскому договору коллекторскому агентству. Только после полной проработки кредитор принимает решение о его продаже. В 2015 году срок просроченной задолженности увеличился до 900 дней против 700 дней годом ранее. Увеличение данного показателя «Секвойя Кредит Консолидейшн» объясняет тем, что банки стали более активно сотрудничать с коллекторами, нередко размещая портфели по три и более раз до продажи, в связи с чем увеличивается срок жизни портфеля на балансе банка. Как следствие, средний срок просроченной задолженности растет.

Этот фактор непосредственным образом влияет и на цену в сторону ее уменьшения, так как после подобной интенсивной проработки вероятность взыскания по переуступаемому портфелю существенно снижается. Кроме того, в период кризиса кредиторы стали более активно работать с более «старыми» долгами, пытаясь освободить резервы. Таким образом, сами кредиторы не заинтересованы продавать молодые долги, ожидая получить максимальную прибыль от работы с ними. Но долги с просрочкой более года активно выставляются ими на продажу, — комментирует Докучаева.

Зампред правления «Сентинел Кредит Менеджмент» (учредитель — Альфа-Банк. — Прим. ред.) Александр Савинов считает предложенный «Кредитным Айболитом» вариант урегулирования задолженности маловероятным. «Не считаем, что схема получит широкое распространение, она будет лишь редко используемым инструментом. Выгода для продавца — кредитной организации неочевидна: цена продажи будет незначительная и в большинстве случаев не будет покрывать даже административные расходы на организацию сделки. Тем более крайне сложно организовать выкуп долгов сразу у нескольких банков», — уверен Савинов.

 

Большинство опрошенных Банки.ру кредитных организаций отказалось комментировать тему их взаимодействия с коллекторами по новой схеме.

С данной компаний или с компаниями подобного рода наш банк не сотрудничает и никаких юридических обязательств перед ними не имеет, — отметила начальник управления позднего взыскания Хоум Кредит Банка Анна Блинова.

Что касается сделок по продаже просрочки 360+, банк в апреле — мае этого года продал на условиях тендера просроченную задолженность, «примерно соответствующую средним лотам на рынке».

До конца 2015 года банк больше не планирует проведение сделок уступки прав требования, — добавила Блинова.

В Лето Банке, наоборот, позитивно восприняли новость о работе с коллекторами по такой схеме.

Да, потенциально это было бы нам интересно, так как действительно просрочку 365+ мало кто покупает дороже 5%. И если они готовы это делать, то, конечно, мы готовы к сотрудничеству, — заявил заместитель президента — председателя правления, финансовый директор Лето Банка Александр Самохвалов.

Анна БРЫТКОВА, Banki.ru

Поделитесь с друзьями
Оставить комментарий
Рубрики
Аналитика
Еще от Банки.ру